¿Qué es un banco comunitario?
Como entidad social, las personas o empresas de la entidad generan una gran cantidad de necesidades financieras en las actividades económicas. Esto ha planteado demandas de servicios y creado oportunidades de negocios para las instituciones financieras, y las finanzas comunitarias han surgido según lo requieren los tiempos. Desde la perspectiva de los bancos comerciales, las finanzas comunitarias se refieren a actividades financieras integrales que se basan en los productos tangibles o intangibles del banco, toman como perspectiva las necesidades de los clientes e integran diversos recursos para proporcionar productos y servicios financieros específicos a la comunidad.
La comunidad aquí se refiere al área de reunión de diversos recursos sociales y la colección de todos los elementos económicos en un área determinada, incluidos residentes, empresas, fondos, información, etc. Puede ser una comunidad residencial, una comunidad empresarial integral, una comunidad de logística comercial, una comunidad de clústeres de empresas industriales, una agencia gubernamental, una comunidad empresarial, una comunidad médica humanística, etc. Los principales clientes de las empresas financieras comunitarias son los clientes humanos y las pequeñas y microempresas, que básicamente pertenecen al grupo de clientes objetivo de las empresas de banca minorista.
El primero es el intento de los bancos comerciales de proporcionar servicios financieros comunitarios.
Brindar servicios financieros a la comunidad es una parte integral de los servicios financieros de los bancos comerciales. En los últimos años, con el cambio en el enfoque del negocio de banca comercial nacional, el negocio de banca minorista se ha desarrollado rápidamente y el negocio financiero comunitario ha recibido atención. Algunos bancos continúan innovando canales y formas de atención en función de las características y necesidades de los clientes de la comunidad:
1. Este es un servicio financiero comunitario utilizado por la mayoría de los bancos. Las formas principales son: servicio puerta a puerta (organizar personal para establecer puntos de servicio en la comunidad durante las vacaciones y utilizar terminales móviles y otros equipos para aceptar o manejar algunos negocios simples en el lugar), servicio de citas (brindar servicio comercial tarjetas o cartas de citas de registro de solicitudes comerciales durante el horario de apertura de la comunidad, recopilar información sobre los clientes interesados, análisis posterior y contacto oportuno con los clientes para la aceptación comercial) y conferencias promocionales (organización de seminarios, conferencias, etc.). ). Al llevar a cabo actividades de "comunidad de servicio" y cambiar "clientes que entran" por "bancarizar", los bancos han reducido su autoestima, fortalecido las relaciones con los clientes e integrado el negocio bancario con la realidad de la comunidad. Este método es flexible y de bajo costo, pero a menudo carece de acuerdos unificados, tiene poca cobertura, es muy arbitrario y tiene efectos desiguales.
2. Ampliar el horario de atención. Para satisfacer las necesidades de algunos clientes de gestionar servicios financieros después del trabajo, algunos bancos han lanzado "mercados nocturnos financieros", retrasando el horario comercial de los bancos, especialmente el horario de servicio privado, entre 1 y 3 horas. Este servicio retrasado no es común. Generalmente, en zonas especiales y para usuarios con necesidades especiales, como en verano, se retrasan los puntos de venta cercanos a algunos distritos comerciales centrales o zonas residenciales. El banco promueve vigorosamente la "Tienda de Conveniencia Financiera" del Banco Comercial Rural de Shanghai. Es una sucursal bancaria pequeña, en lo profundo de la comunidad y cerca del mercado. Su mayor característica es la implantación del servicio diferido, que abre en horario nocturno y el horario de atención manual se amplía hasta las 21 horas. Equipado con el personal correspondiente, durante los negocios nocturnos, el personal puede brindar servicios de mostrador a los clientes y manejar negocios tradicionales que no pueden ser manejados por máquinas de autoservicio. Aunque el retraso en el servicio satisface las demandas de algunos clientes comunitarios, aumenta significativamente los costes y la dificultad de gestión del banco, y no favorece la mejora de la eficiencia de los canales electrónicos.
3. Explorar servicios inteligentes. Los cargos por servicio retrasado en algunas sucursales consumen mucho tiempo y son laboriosos, y los equipos de autoservicio existentes no pueden satisfacer necesidades complejas. Los bancos parecen estar en un dilema. Algunos bancos han adoptado un enfoque diferente y han explorado nuevas formas de servicios inteligentes, como la máquina bancaria inteligente (VTM) de 24 horas lanzada por China Guangfa Bank, que combina orgánicamente equipos de autoservicio con servicios asistidos. VTM ha desarrollado un nuevo modelo de atención a través de la innovación tecnológica, integrando orgánicamente el autoservicio del cliente local y la asistencia remota en asiento, y operando y autorizando aplicaciones en terminales remotos en lugar de los cajeros ordinarios que operan en el mostrador. Puede solicitar una tarjeta de débito con su documento de identidad y puede hacer negocios en un mostrador atendido las 24 horas. China Guangfa Bank planea invertir fuertemente en comunidades residenciales en VTM.
Para aquellas empresas que en el pasado solo podían atenderse en el mostrador del banco durante el horario laboral, en el futuro, los clientes también podrán optar por atenderlos fácilmente en el banco inteligente de 24 horas en casa después de salir del trabajo y cenar. Esta es una medida importante de los servicios financieros comunitarios del Guangfa Bank.
4. Modelo de servicio financiero comunitario. El modelo de "finanzas comunitarias" de Minsheng Bank es parte de su estrategia de "fuerte enfoque en dos pequeñas empresas", que incluye principalmente: Primero, arraigarse en la comunidad, promover la construcción del Minsheng Financial Smart Supermarket y posicionarlo en áreas residenciales de alto nivel. , integrando equipos de autoservicio, banca en línea y banca móvil. La experiencia y los servicios atendidos se integran en uno, el segundo son productos innovadores, lanzando una serie de productos financieros convenientes, como tarjetas de clientes comunitarios y plataformas de pago convenientes, enfocándose en las finanzas reales; necesidades de los clientes de la comunidad y ayudar a crear un distrito comercial conveniente alrededor de la comunidad en 15 minutos. Tercero, servicios de valor agregado Proporcionar a las personas servicios relacionados con alimentos, ropa, vivienda y transporte. Incluyendo servicios regulares de medios de vida a la comunidad, descuentos exclusivos para comerciantes de la comunidad e incluso exámenes físicos periódicos y enseñanza de baile en cuadrilla para los ancianos de la comunidad. Como producto importante de las "finanzas comunitarias", Minsheng Bank ha lanzado el negocio "Préstamo para viviendas inteligentes" para otorgar crédito a los residentes de la comunidad elegibles y otorgar préstamos para pequeños consumos de hasta 500.000 yuanes, que pueden utilizarse para el consumo integral de individuos y familias. sin hipoteca y garantía.
Las finanzas comunitarias son una manifestación importante de la profundización de los negocios y servicios de la banca comercial. Cada uno de los métodos anteriores tiene sus propias características. Los "servicios a la comunidad" son flexibles y diversos. Los servicios retrasados pueden mejorar la satisfacción del cliente. Los servicios inteligentes combinan las ventajas de los equipos de autoservicio y los servicios atendidos y son una exploración útil de los servicios financieros comunitarios. El modelo de "finanzas comunitarias" del Minsheng Bank tiene un posicionamiento preciso, un punto de partida elevado y resultados obvios. Pero aquí la "comunidad" sólo se refiere a la comunidad residencial, no a la comunidad en el sentido amplio.
2. Exploración de los bancos comunitarios
Como tipo de banco, los bancos comunitarios tienen funciones y roles únicos. En China, aunque los bancos comerciales han estado involucrados en los servicios financieros comunitarios, no mucha gente ha propuesto claramente la estrategia de la "banca comunitaria", y son aún menos los que realmente están trabajando duro para lograrla. Los bancos comerciales nacionales a menudo esperan crecer cada vez más, con sucursales en todo el país. En general, existe descontento con el posicionamiento de los bancos comunitarios. Las razones son complejas.
Sí. En los últimos años, ante la feroz competencia del mercado, algunos bancos regionales pequeños y medianos han repensado su posicionamiento de desarrollo futuro y gradualmente han explorado e implementado el camino de la "banca comunitaria". Por ejemplo, Hangzhou United Bank propuso una estrategia de desarrollo de "centralización y diferenciación", con la visión de "construir el mejor banco comercial rural regional de China" y posicionó sus objetivos de servicios como "agricultura, zonas rurales y agricultores", comunidades y pequeñas y medianas empresas, y nos esforzamos por convertirnos en un verdadero "banco minorista boutique" y "banco personal profesional".
El posicionamiento estratégico del “banco comunitario” es claro y es necesario ponerlo en práctica. Según las características de los bancos comunitarios y los clientes comunitarios, se pueden tomar medidas específicas:
La primera es fortalecer la recopilación de información. Hay muchos clientes comunitarios con diferentes características. La información eficaz sobre los clientes es la base del marketing de servicios financieros comunitarios. Sólo captando con precisión la información de los clientes podrán los bancos comunitarios realizar un marketing eficiente y brindar a los clientes servicios personalizados. Afila tu cuchillo y corta leña por error. Las sucursales institucionales de los bancos comunitarios, especialmente los jefes y administradores de cuentas de las sucursales recientemente establecidas, deben centrarse en el tipo y la composición de los clientes básicos, la distribución industrial y la penetración de pares en las comunidades a las que prestan servicios durante un período de tiempo, y establecer archivos detallados de información sobre los clientes. . Sobre esta base, realizar investigaciones de segmentación de clientes existentes y clientes potenciales, aclarar los clientes objetivo y los clientes clave, formular planes de servicio y marketing específicos y personalizados uno por uno, e implementar verdaderamente la promoción de los servicios financieros comunitarios.
El segundo es mejorar los métodos de marketing. Es necesario explorar el modelo de marketing de los bancos comunitarios y formar un modelo de desarrollo empresarial basado en el marketing relacional. Por ejemplo, Hangzhou United Bank ha implementado un sistema de administrador comunitario basado en el sistema tradicional de administrador de clientes, dando pleno juego al papel de los administradores comunitarios como vínculo entre los clientes comunitarios y las sucursales. Formular medidas como el “Evaluación Empresarial y Medidas de Incentivo para Community Managers” y el “Modelo de Gestión Regional para Community Managers” para explorar modelos de marketing comunitario en términos de capacitación del personal, gestión diaria y mecanismos de evaluación. En algunas comunidades rurales ricas y de alto nivel, se identificará un grupo de administradores comunitarios locales que serán responsables de comprender las necesidades de los clientes dentro de su jurisdicción, promover productos y realizar investigaciones en profundidad del crédito de los clientes. Estos administradores comunitarios están familiarizados con la comunidad y pueden ganarse fácilmente la confianza de los residentes de la comunidad. A través del servicio de "escaneo", pueden descubrir y captar nuevos clientes y brindar servicios específicos, logrando buenos resultados.
El tercero es enriquecer los canales de atención.
Las sucursales físicas siguen siendo los principales canales de servicio de los bancos comunitarios. Deben replanificarse y ajustarse de acuerdo con las características y necesidades de servicio de los clientes comunitarios, y deben fortalecerse y reconstruirse las funciones de marketing y servicio de las sucursales. En particular, bajo la premisa de que los riesgos son controlables, los puntos de venta deben estar plenamente autorizados, como otorgar permiso para otorgar créditos al consumo y préstamos a pequeñas y microempresas, para que puedan satisfacer las necesidades de los clientes de manera "integral". Es necesario utilizar de manera integral cajeros automáticos, puntos de autoservicio, terminales inteligentes, banca en línea, banca móvil y otros canales de servicio para guiar a los clientes a mejorar sus niveles de servicio independientes. Puede cooperar con supermercados y comerciantes de la comunidad para establecer puntos de servicios financieros o puntos de contacto para ampliar el alcance de los servicios bancarios y crear una experiencia para el cliente de "bancos comunitarios en todas partes". También puede establecer un equipo de marketing de servicios comunitarios similar a un equipo de marketing de tarjetas de crédito, bajo el liderazgo de un administrador comunitario, para barrer pisos y calles, comercializar activamente y proporcionar servicios puerta a puerta y mejorar la tensión entre marketing y servicios.
El cuarto son los productos financieros innovadores. Los bancos comunitarios generalmente tienen fuertes características regionales y necesitan analizar cuidadosamente la demanda del mercado, aclarar el posicionamiento del mercado y de los productos y organizar el desarrollo y la comercialización de productos y servicios adecuados para los clientes comunitarios. En particular, aceleraremos la innovación de productos humanizados individuales y productos de microfinanzas, y enriqueceremos continuamente el contenido de los servicios financieros comunitarios. Por ejemplo, lanzamos tarjetas de marca compartida específicas para la comunidad que integran comodidades de vida, descuentos para comerciantes y servicios financieros para mejorar la identidad de la comunidad y brindar muchos servicios. De acuerdo con las necesidades de diferentes comunidades y diferentes grupos de clientes, también se puede llevar a cabo marketing de cartera de productos, como marketing "Bank-Security Connect" y "Regular All-in-One" para clientes de nivel medio a alto que son preocupados por la inversión y la gestión financiera, y la comercialización de productos financieros garantizados por capital, bonos del tesoro y fondos monetarios esperan. Dirigidos a clientes de mediana edad y tercera edad que prestan atención a los riesgos y la seguridad, comercializamos remesas electrónicas, banca online, banca telefónica, etc. Para propietarios de pequeñas empresas que intercambian fondos con frecuencia entre regiones.
El quinto es optimizar los procesos de negocio. Los bancos comunitarios generalmente tienen las características de “pequeños, rápidos y frecuentes”. Los clientes tienen requisitos muy altos en cuanto a la eficiencia del procesamiento empresarial. Es necesario ordenar los procesos comerciales contrarios existentes y simplificar razonablemente algunos procesos engorrosos, como completar formularios, informar pérdidas, manejar préstamos personales, etc., para satisfacer las necesidades de procesamiento comercial convenientes y rápidos de los clientes de la comunidad. Para el negocio de crédito, el trabajo de investigación previo al préstamo, como encuestas a los clientes y recopilación de datos, se puede confiar a los administradores de la comunidad para que desempeñen plenamente el papel de los administradores de la comunidad y establezcan archivos de clientes y registros de seguimiento relevantes. Cuando los clientes necesitan un préstamo, pueden extraer la información inmediatamente y hacerla simétrica, lo que puede acortar considerablemente el proceso del préstamo.
En tercer lugar, reflexiones sobre los servicios financieros comunitarios
El desarrollo de los servicios financieros comunitarios y la exploración de bancos comunitarios en mi país aún no están maduros ni completos, y no hay una solución clara y completa. modelo. Sin embargo, a lo largo de varios años de desarrollo, se han ido alcanzando gradualmente algunos entendimientos relativamente consistentes. Entre ellos, hay varios malentendidos que es necesario aclarar:
Primero, los servicios financieros comunitarios no son sólo para los residentes de la comunidad. Debe ser un servicio integral, que atienda tanto a los residentes de la comunidad como a las pequeñas y medianas empresas de la comunidad. Los objetos de los servicios financieros comunitarios pertenecen básicamente a la categoría de clientes de banca minorista. Bajo el modelo de "gran banco minorista", sobre la base del negocio de banca personal tradicional, promoveremos el marketing tridimensional y las operaciones integrales para clientes individuales, pequeñas y microempresas y pequeñas empresas de manera planificada. Por supuesto, los servicios integrales de las finanzas comunitarias también son selectivos. Las grandes empresas y las grandes industrias no son necesariamente los objetivos de marketing de las finanzas comunitarias.
En segundo lugar, los servicios financieros comunitarios no son sólo una “patente” para los bancos pequeños y medianos. Pueden participar y desempeñar un papel activo los grandes bancos comerciales, los bancos comerciales por acciones, los bancos comerciales urbanos, así como un gran número de instituciones cooperativas financieras rurales y cajas de ahorro postales. Los diferentes tipos de bancos tienen sus propias características y clientes. Si el método de servicio es adecuado, pueden encontrar su propio enfoque en las finanzas comunitarias. La participación activa de diversas entidades bancarias también resulta de gran beneficio para los servicios financieros comunitarios. Por supuesto, los servicios financieros comunitarios no son simplemente una simple repetición de productos y servicios originales, y los bancos comerciales deberían tomar el camino de la competencia heterogénea.
En tercer lugar, los servicios financieros comunitarios no son sólo el cuerpo principal de los bancos comerciales. Los bancos comerciales son la fuerza principal en los servicios financieros comunitarios, pero no son los únicos proveedores de servicios. Otras instituciones financieras no bancarias, como compañías de seguros, compañías de fondos, compañías de valores, pequeñas compañías de préstamos, etc., también pueden proporcionar diversas formas de servicios financieros comunitarios. Por supuesto, los bancos comerciales tienen las funciones de servicios más poderosas y, naturalmente, tienen una posición de liderazgo. Los bancos deben desempeñar un papel de liderazgo y coordinación en la organización de otras instituciones financieras para que participen en los servicios financieros comunitarios.
Es necesario enfatizar que no todos los bancos son aptos para transformarse en bancos comunitarios. En nuestro país, la dirección del desarrollo de los grandes bancos comerciales son las empresas de grupos bancarios, y los bancos comerciales por acciones nacionales también están avanzando hacia el objetivo de convertirse en bancos plenamente funcionales.
La mayoría de los bancos comerciales urbanos, un gran número de instituciones cooperativas financieras rurales, la Caja de Ahorros Postal y los futuros bancos privados tienen las características y condiciones de los bancos comunitarios y pueden centrarse en transformarse en bancos comunitarios. El desarrollo de los bancos comunitarios no puede acelerarse, sino que se debe elegir un camino de desarrollo adecuado en función de sus propias características.
Sin embargo, en el contexto de la urbanización, la economía comunitaria está en auge. Los bancos nacionales chinos, especialmente los bancos minoristas, necesitan cambiar su enfoque, profundizar sus servicios y echar raíces y prosperar al servicio de la economía comunitaria. Este es también un medio importante de competencia diferenciada con los bancos extranjeros.
Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Qué es una tarjeta de débito? Para decirlo sin rodeos, es una tarjeta para depositar dinero. Utilice todo lo que ahorre, sin sobregiro. La tarjeta de débito se refiere a una tarjeta bancaria emitida por el emisor de la tarjeta al titular de la tarjeta sin límite de crédito, y el titular de la tarjeta deposita dinero primero y luego lo usa. Las tarjetas de débito se dividen en tarjetas de débito, tarjetas especiales y tarjetas de valor almacenado según sus diferentes funciones. Las tarjetas de débito no se pueden sobregirar. Las tarjetas de débito tienen las funciones de transferir dinero, depositar y retirar efectivo y gastar dinero. La tarjeta especial es una tarjeta de débito que se utiliza en un área específica y tiene un propósito específico (excepto grandes almacenes, restaurantes e industrias del entretenimiento. Tiene las funciones de transferir fondos y depositar y retirar efectivo). Una tarjeta de valor almacenado es una tarjeta de débito de billetera prepaga en la que el banco transfiere fondos a la tarjeta para su almacenamiento a solicitud del titular de la tarjeta y deduce dinero directamente de la tarjeta durante el proceso de transacción. A partir del 1 de agosto de 2007, se cancelarán las tarifas anuales de gestión de tarjetas bancarias y se suspenderán los cargos por algunos servicios financieros básicos de los bancos comerciales. Las tarjetas de débito tienen las siguientes funciones: 1. Depositar y retirar efectivo. Las tarjetas de débito tienen principalmente funciones como ahorro en moneda local y extranjera, ahorro regular y ahorro corriente. Las tarjetas de débito se pueden depositar y retirar en sucursales de bancos emisores de tarjetas y bancos de autoservicio, así como en cajeros automáticos (cajeros automáticos) en China e incluso en todo el mundo. 2. Transferir dinero. Los titulares de tarjetas pueden transferir o remitir dinero a otras cuentas a través de sucursales bancarias, banca en línea, banca de autoservicio y otros canales. 3. Consumo de tarjetas de crédito. Los titulares de tarjetas pueden utilizar sus tarjetas de débito para realizar compras en comercios. 4 Cobro y pago. Las tarjetas de débito se pueden utilizar para pagar salarios y pagar diversos gastos (como tarifas de comunicación, facturas de agua, facturas de electricidad, facturas de gas, etc.). Productos de gestión financiera, fondos abiertos, seguros, transacciones personales de divisas, transacciones de metales preciosos, etc. Los contratos, transacciones y liquidaciones se pueden realizar mediante tarjeta de débito. Otros 6 servicios. Muchos servicios de tarjetas de débito bancarias se han expandido más allá de los servicios financieros, como brindar acceso VIP a aeropuertos y servicios de atención médica para los titulares de tarjetas. Facilidad de uso y popularidad: las tarjetas de débito son una de las herramientas de pago más utilizadas en el comercio electrónico debido a su facilidad de uso y gran popularidad. Las tarjetas de débito exclusivas de varias marcas internacionales se aceptan en más de 20 millones de puntos de venta en todo el mundo. La facilidad de uso es una de las razones por las que las tarjetas de débito se están volviendo cada vez más populares. Una tarjeta de débito no sólo le ahorra la molestia de llevar dinero en efectivo, sino que también es fácil de usar, agiliza los pagos y el estado de cuenta (o estado de cuenta) mensual puede mostrar claramente todos los registros de transacciones. Seguras y protegidas: Las tarjetas de débito son tan seguras como las tarjetas de crédito. Si pierde su tarjeta de débito o se sospecha que ha sido robada, debe informar la pérdida a su banco de inmediato para evitar que otros la roben y reducir las pérdidas. Recuerde: el hecho de que el emisor de su tarjeta le brinde protección al consumidor no significa que usted pueda preocuparse por su tarjeta de débito, al igual que el dinero en su cuenta bancaria, debe mantenerse segura.