Planificación financiera para posibles parejas que retornan al extranjero

lemon43, 23 años, egresada de la universidad. Mis ingresos son relativamente estables, mi salario es de 3.000 yuanes al mes sin incluir impuestos y cuatro asignaciones. Mi novio tiene 25 años y tiene una maestría en el extranjero. El salario neto de mi novio es de 7.800 yuanes al mes y su bonificación de fin de año es de unos 110.000 yuanes. No hay otros ingresos adicionales. Lemon43 y su novio planean comprar una casa en la segunda mitad del próximo año y casarse. El alquiler mensual actual es de 1.500 yuanes y otros gastos rondan los 2.500 yuanes al mes. Ambos padres están vivos y no existen cargas adicionales. El monto actual del depósito minorista de un año es de 35.000 yuanes, el depósito a la vista es de 12.000 yuanes y el depósito regular de un año es de 1.000 yuanes.

Necesidades de gestión financiera

(1) Quiero comprar seguros y fondos, pero no sé cuál elegir. Ninguno de ellos está muy familiarizado con esto, pero saben que los fondos monetarios tienen poco riesgo y tienen una tasa de rendimiento más alta que los fondos de acciones de depósito tienen altos riesgos;

(2) ¿Qué tipo de método de gestión financiera puedo utilizar para pagar el anticipo y la decoración de una casa el próximo año (quiero comprar una casa de unos 70-80 metros cuadrados, en la Línea Central? )

En Shanghai, quiero comprar una casa en la carretera de circunvalación central, el precio promedio de una casa es de aproximadamente 8000 a 9000 yuanes y la decoración es normal, porque el plan es comprar una casa de unos 120 metros cuadrados en cinco años.

Sugerencias de cartera de gestión financiera.

(1) Gastos de la vida diaria. El acuerdo anual es de 40.000 yuanes.

(2) Gastos de alquiler. El acuerdo anual es de 18.000 yuanes.

(3) Consumo de culturismo. El acuerdo anual es de 10.000 yuanes.

(4) Consumo turístico. El acuerdo anual es de 5.000 yuanes.

(5) Fondo de reserva de emergencia. Convierta el depósito a la vista de 12.000 RMB en un depósito fijo y un depósito fijo, y agregue 10.000 RMB adicionales cada año para mantener una constante de 20.000 RMB.

(6) Protección contra accidentes. Usted y su novio compran un seguro de accidentes personales de China Life por 560 RMB al año, con un gasto anual total de 1120 RMB.

(7) Inversión en productos financieros en RMB de renta fija a corto plazo. Invierta 35.000 yuanes en depósitos a tanto alzado al vencimiento, 46.000 yuanes ahorrados de los ingresos anuales y 110.000 yuanes en bonificaciones anuales, respectivamente, en productos financieros en RMB a corto plazo.

Ratio de cartera de gestión financiera

(1) Gastos de vida diarios de 40.000 yuanes. Representa el 16,7% del ingreso total de los hogares; representa el 13,9% de los activos líquidos de los hogares.

(2) El gasto en alquiler es de 18.000 yuanes. Representa el 7,5% del ingreso total de los hogares; representa el 6,3% de los activos líquidos de los hogares.

(3) Gasta 10.000 yuanes en culturismo. Representa el 4,2% del ingreso total de los hogares; representa el 3,5% de los activos líquidos de los hogares.

(4) Consumo de viajes de 5.000 yuanes. Representa el 2,1% del ingreso total de los hogares; representa el 1,7% de los activos líquidos de los hogares.

(5) Fondo de reserva de emergencia de 12.000 yuanes, a los que se añaden 10.000 yuanes adicionales cada año. Representa el 5,2% del ingreso total de los hogares; representa el 7,6% de los activos líquidos de los hogares.

(6) Protección contra accidentes de 1.120 yuanes. Representa el 0,5 del ingreso total del hogar; representa el 0,39 de los activos líquidos del hogar.

(7) Invierta 35.000 yuanes en productos financieros RMB de renta fija a corto plazo y ahorre 46.000 yuanes de sus ingresos anuales, así como una bonificación anual de 110.000 yuanes. Representa el 65% del ingreso total de los hogares; representa el 63% de los activos líquidos de los hogares.

Análisis de consejos de gestión financiera

Lemon43 y su novio tienen unos ingresos anuales de unos 240.000 yuanes, lo que se considera un ingreso medio a alto en China. Además, ser joven e intelectual, en la era del conocimiento económico en la que uno depende del conocimiento para viajar alrededor del mundo y confiar en el conocimiento para conquistar el mundo, esto es una riqueza, un capital y la mejor garantía para una vida feliz en el futuro.

Desde la perspectiva de los objetivos a largo plazo de la gestión financiera privada, usted y su novio deben prestar atención a los siguientes aspectos:

Primero, planifique el camino para el desarrollo futuro y establezca la base de su puesto profesional. ¿Se trata de trabajadores administrativos a altos ejecutivos (gerentes profesionales) o de trabajadores administrativos a jefes, capital de riesgo, ser tu propio jefe y que otros hagan el trabajo? Desde una perspectiva de gestión financiera, estas dos opciones diferentes tienen estrategias de gestión financiera completamente diferentes. Para los primeros, para ti y tu novio, no hay necesidad de una acumulación primitiva de capital.

Lo que debería centrarse es en el uso racional de la riqueza, el consumo fácil y la acumulación gradual de algo de riqueza para evitar riesgos en la vida futura, como las pensiones y la atención médica. Esto último requiere no sólo la acumulación primitiva de experiencia en gestión y recursos de relaciones públicas sociales, sino también la acumulación primitiva de capital. Según el marco legal actual (ley de sociedades), una persona sin dinero nunca puede convertirse en jefe. A menos que tenga derechos de propiedad intelectual y los capitalistas estén dispuestos a gastar mucho dinero para comprar sus derechos de propiedad intelectual (usar los derechos de propiedad intelectual como acciones).

El segundo es aprender e investigar algunos mercados y herramientas de capital riesgo. Desde la perspectiva del desarrollo social y económico, la inflación moderada es un aditivo para un desarrollo económico rápido y sostenido, y también es una opción inevitable para que el gobierno se deshaga de algunas cargas en el desarrollo económico (como la deuda pública, los activos improductivos de instituciones financieras, etc.). Por lo tanto, a la edad de usted y su novio, no es aconsejable ahorrar dinero en el banco y ganar intereses como único medio para acumular riqueza. Los ingresos por intereses serán mucho menores que la inflación.

El tercero es aumentar la inversión en educación continua y, a través del aprendizaje y la recarga continuos, mejorar continuamente el poder adquisitivo y la capacidad de regeneración de ingresos.

Desde la perspectiva de los objetivos actuales de la gestión financiera, en primer lugar, debemos organizar bien nuestra vida actual, vivir una vida feliz todos los días y vivir una vida feliz todos los días. A juzgar por la información general, el consumo inmediato de Lemon43 y su novio es bajo y no coincide con sus ingresos, edad, estado civil y costo de vida en Shanghai. Deberían aumentarse adecuadamente y agregarse elementos modernos de consumo saludable como el culturismo y el turismo.

Desde la perspectiva de la aversión al riesgo, en la etapa actual de supervivencia, el principal riesgo para evitar son las lesiones personales accidentales, y solo puedes gastar una pequeña cantidad de dinero cada año. En cuanto a otros seguros, la actitud que debes adoptar en esta etapa es: decididamente no contratarlos. La razón es simple. En el período actual de tasas de interés bajas y tasas de interés en aumento, el límite superior de la tasa de interés actuarial del seguro de ahorro para pensiones es 2,5, que es muy inferior a los ingresos de los depósitos a plazo bancario, los bonos gubernamentales y los fondos financieros en RMB. productos, y la mayoría de ellos. Una vez asegurados, la tasa de interés predeterminada está bloqueada. Aunque muchos seguros tienen funciones de distribución de dividendos, las compañías de seguros se llevan el 30% de los beneficios. Por tanto, durante períodos de tipos de interés bajos y tipos de interés en aumento, la compra de este tipo de seguro debe retrasarse. Debe esperar hasta que las tasas de interés sean normales o más altas antes de lanzarse. Sin embargo, el mejor momento para contratar un seguro de pensiones es antes de los 36 años. En cuanto al seguro de enfermedades críticas, lo mejor es empezar cuando tengas alrededor de 40 años. Pero la premisa es que no hay antecedentes familiares de enfermedades hereditarias.

Desde la perspectiva de una inversión rentable, su principal tarea en esta etapa es comprar una casa en el segundo semestre de 2006. Para garantizar que se logre este objetivo, las inversiones de riesgo de alto riesgo y alto rendimiento no son adecuadas para inversiones rentables. La herramienta de inversión que debe seleccionarse objetivamente requiere seguridad, capital e intereses garantizados y un período de inversión dentro de un año para garantizar que el período de producción de la inversión coincida con las expectativas de consumo. Bajo esta premisa, elija productos con retornos de inversión relativamente más altos. A juzgar por la situación del mercado, la herramienta ideal son los productos financieros de renta fija en RMB a corto plazo. Según las normas de la Comisión Reguladora Bancaria de China, a partir de noviembre de 2005, el umbral mínimo para los productos financieros es 50.000 RMB o el equivalente a 5.000 dólares EE.UU. en divisas. Sin embargo, a juzgar por la implementación de varios bancos comerciales, se ha llegado a un acuerdo de transición. En noviembre, los productos financieros se pueden comprar con 10.000 yuanes o el equivalente a 1.000 dólares estadounidenses en divisas. Sin embargo, este es el último autobús. Tus 35.000 yuanes también puedes tomar este autobús. En cuanto al préstamo para comprar una casa, su requisito previo es que el particular tenga un pago inicial de 30. Dependiendo de su plan de compra de vivienda, esta cantidad podrá aumentarse en el segundo semestre del próximo año. Cabe señalar que debe solicitar una hipoteca a través del canal del fondo de previsión para vivienda para lograr los múltiples objetivos de revitalizar los fondos en la cuenta del fondo de previsión para vivienda, reducir los gastos por intereses y reducir la carga fiscal personal.

En los antecedentes, usted mencionó que desea comprar un seguro y fondos, pero no sabe cuál elegir. Según la información complementaria que proporcionó, parece que cree que los fondos de acciones son demasiado riesgosos y prefiere los fondos del mercado monetario. Lo que podemos decirle es que los fondos del mercado monetario son simplemente un sustituto de los depósitos a la vista, y es probable que sus rendimientos de inversión sean mayores que los de los depósitos a la vista. Su dirección de inversión es: productos a corto plazo como bonos y letras del banco central con vencimiento inferior a 180 días. A juzgar por el desempeño del mercado, hace algún tiempo, su tasa de rendimiento anual estaba en el nivel 2-3.

En esta etapa, su tasa de rendimiento anual se encuentra en el nivel de 1,6-2r. Como herramienta de inversión, su función principal es proporcionar a los inversores buena seguridad, liquidez sólida y una herramienta de inversión de transición que sea mayor que el rendimiento de los depósitos a la vista para los inversores en acciones y fondos de acciones. En concreto, los inversores en acciones y fondos de acciones utilizan el dinero retirado del mercado de valores para suscribir fondos del mercado monetario con el fin de obtener rendimientos superiores a los de los depósitos corrientes. Cuando el mercado de valores es rentable, el dinero se vuelve a invertir rápidamente en el mercado de valores. Dependiendo de su situación, elegir fondos del mercado monetario como vehículo de inversión obviamente no es apropiado.

(1) Gastos de subsistencia diaria. Lemon43 y su novio viven en la metrópoli de Shanghai, donde el coste de vida es relativamente alto. Al mismo tiempo, Lemon43 y su novio todavía se encuentran en la etapa de cuasi pareja. Hablando objetivamente, en esta etapa hay muchos más elementos de romanticismo que de realismo. Y jugar con el romance, jugar con la calidez y jugar con la dulzura tiene un costo. Por ejemplo, beber 2 botellas de cerveza y 1 taza de café en casa cuesta unos 10 yuanes. En cuanto a las discotecas, el consumo es al menos 5-10 veces mayor que en casa. Por poner otro ejemplo, una comida para dos personas en casa no cuesta mucho, pero una comida en un hotel con buen ambiente y ambiente costará mucho más. Como generación joven, intelectual y que debe trabajar duro para crear y disfrutar la vida, no debería ser pecado cambiar el entorno, cambiar la forma de vida y diversificar, romantizar y enriquecer la vida. Debería ser una vida. que se debe perseguir. Porque es imposible que la gente viva para siempre, viva mucho tiempo o viva mucho tiempo. "Aprovechar la alegría del hoy" es una de las razones por las que administramos el dinero. Los gastos diarios anuales son de 40.000 yuanes, lo que es básicamente adecuado.

(2) Gastos de alquiler. Es necesario organizar gastos rígidos.

(3) Consumo de culturismo. Hay un dicho en "El Libro de los Cantares": "La apariencia de la mujer le agrada". Hacer que tu juventud sea hermosa, tu cuerpo elegante, tu piel delicada y tu vida llena de pasión y colisión juvenil son tareas obligatorias para toda chica enamorada. Organice 10.000 yuanes cada año para comprar una tarjeta de membresía para una institución de belleza de nivel medio a alto y realice cuidados regulares de la piel para aumentar el "período de frescura" de la juventud.

(4) Consumo turístico. Consumo cálido y romántico para los enamorados. Aproveche el Primero de Mayo, el Día Nacional o los feriados anuales y organícelo una vez al año. Como futura pareja, es mejor reunirse con ambos padres durante el Festival de Primavera para que la familia pueda disfrutar de la felicidad familiar.

(5) Fondo de reserva de emergencia. Lemon43 y su novio son jóvenes, sus padres no necesitan apoyo y sus trabajos e ingresos son relativamente estables. Por lo tanto, no es aconsejable dejar demasiado fondo de reserva en la actualidad, para no afectar la apreciación del capital privado. Por supuesto, no importa si no queda dinero en el banco, ya que esto puede conducir fácilmente al caos en la vida económica. Reserve 10.000 yuanes cada año, deposítelos en el banco en forma de ingresos fijos y manténgalos constantes para hacer frente a algunas emergencias de la vida.

(6) Protección contra accidentes. El seguro es una herramienta de cobertura para evitar y transferir riesgos en la vida económica. Es una buena elección para que la gente moderna administre sus finanzas. Sin embargo, el nivel actual de tipos de interés en nuestro país todavía se encuentra en un mínimo histórico y no es rentable adquirir un seguro de pensiones comercial en este momento. Al adquirir un seguro de enfermedad crítica y otros seguros médicos, es mejor comenzar cuando tenga alrededor de 40 años. En este momento, existe una necesidad real de fuerza física, se ahorra dinero y se puede utilizar más capital privado en capital de riesgo antes de los 40 años para lograr altos rendimientos del capital de riesgo. Según la información general, Lemon43 y su novio gastaron 560 yuanes por año para obtener un seguro contra accidentes personales de 200.000 yuanes y un seguro médico contra accidentes personales de 20.000 yuanes (la tasa del seguro contra accidentes en este contrato de seguro es 2 ‰; seguro médico contra accidentes La tasa es 8 ).

(7) Inversión en productos financieros en RMB de renta fija a corto plazo. Puede depositar 35.000 yuanes y comprar productos financieros en RMB con un plazo que coincida con el momento del plan de compra de vivienda antes del 20xx de noviembre. Por supuesto, se debe hacer un cálculo para ver si mantener un depósito a plazo tiene un mayor rendimiento al vencimiento, o si retirarlo (intereses actuales del depósito) por adelantado y luego cambiar a un producto financiero tiene un mayor rendimiento. Si el beneficio del cambio es alto, deberías tomar el último autobús. Si cambiar no es tan rentable como mantener el depósito hasta el vencimiento, la revolución debería llevarse hasta el final.

El período de compra del dinero ahorrado de los ingresos anuales y la bonificación al final del año también deben coincidir con el momento del plan de compra de la vivienda.

Consejos de gestión financiera

(1) Después de casarte y tener hijos, debes considerar los gastos de educación universitaria de tus hijos. Es necesario ajustar la planificación financiera.

(2) Cuando las tasas de interés son normales o altas, puede considerar comprar algún seguro de pensión comercial. Es necesario ajustar la planificación financiera.

(3) Después de comprar una casa con hipoteca y decorarla, se debe ajustar el plan financiero.