Arrendamiento financiero de automóviles: un "nuevo motor" del mercado que necesita urgentemente regulación
Por un lado, "sólo se necesita entre el 0 y el 10% del precio del coche para conducir un coche nuevo" y, por el otro, es más fácil conseguir el beneficio de un préstamo que a través de los canales financieros tradicionales; Por otro lado, hay miles de personas defendiendo sus derechos y cientos de demandas... Cuando se trata de financiación y leasing de coches, muchos consumidores se sienten como si estuvieran en una montaña rusa.
En los últimos años, esta nueva forma de comprar coches a grandes plazos no ha dejado de “popularizarse”. La industria predice que el mercado de arrendamiento financiero de automóviles alcanzará una enorme escala de 389.700 millones de yuanes en 2021. Sin embargo, debido a la falta de comprensión de este modelo por parte de algunos consumidores, la supervisión inadecuada y las operaciones irregulares de algunas empresas, este nuevo y atractivo modelo alguna vez causó controversia.
Algunos expertos señalaron que la ventaja del arrendamiento financiero de automóviles es que reduce considerablemente el umbral de consumo del automóvil y puede convertir a los clientes potenciales que temporalmente no pueden comprar un automóvil en consumidores reales. Sin duda, esto tiene una importancia positiva para la recuperación del mercado automovilístico de China y la formación de un ciclo interno.
Pero al mismo tiempo, los consumidores a menudo no están familiarizados con los nuevos modelos de negocio y productos, y es difícil entenderlos tan a fondo como los profesionales. Por lo tanto, si algunos comerciantes utilizan la asimetría de la información para engañar deliberadamente a los consumidores y obtener ganancias maliciosamente, y la supervisión de la industria no es perfecta, puede causar el efecto de "el dinero malo expulsa al dinero bueno".
Como nuevo modelo de negocio, ¿cómo puede el leasing y financiación de automóviles evitar la "alienación"? ¿Cómo aprenden las diversas plataformas de leasing y financiación de automóviles de las demandas de protección de derechos de los consumidores? ¿Cómo deberían las autoridades reguladoras "establecer reglas" para evitar este nuevo modelo de luces rojas intermitentes de boca en boca? Ante estas dudas, los periodistas realizaron investigaciones en profundidad.
Si se vuelve a bajar el umbral para “subirse a un coche”, ¿qué problemas puede solucionar el arrendamiento financiero?
En algunos mercados automovilísticos maduros de Europa y Estados Unidos, el modelo de arrendamiento financiero comenzó temprano.
“Después de entrar en la segunda mitad del año, más clientes vinieron a la tienda a ver coches. Entre ellos, los SUV de marca propia con un precio de alrededor de 6,5438+5 millones de yuanes son los más populares. Casi el 60% de las ventas”. Nanchong, Sichuan Cai Yuan, director de ventas de una empresa de arrendamiento financiero de automóviles, descubrió que muchos consumidores esperan conducir un buen automóvil nuevo con la menor cantidad de dinero posible para lograr la "libertad de viaje".
Según la definición de las "Medidas Administrativas para las Empresas de Financiación de Automóviles" publicada en 2018, el negocio de leasing de financiación de automóviles se refiere a la empresa de financiación de automóviles que utiliza automóviles como objeto de arrendamiento, en función de la selección o reconocimiento del arrendatario. del automóvil y del proveedor, de acuerdo con el El contrato estipula que el automóvil obtenido del proveedor será arrendado al arrendatario para su posesión y uso, y el alquiler se cobrará al arrendatario. De hecho, en algunos mercados automovilísticos maduros de Europa y Estados Unidos, la tasa de penetración del arrendamiento financiero en las ventas de automóviles nuevos ha representado alrededor del 30%.
A diferencia de los préstamos financieros tradicionales para la compra de automóviles, el modelo de arrendamiento financiero de automóviles separa el derecho de uso del automóvil de la propiedad. Los consumidores obtienen el derecho de uso del automóvil a través de un arrendamiento a largo plazo y luego pagan mensualmente. alquilar. Una vez que expire el contrato de arrendamiento, los consumidores pueden optar por comprar el vehículo en función de su valor residual.
En otras palabras, durante el período de alquiler del automóvil, la propiedad del automóvil pertenece a la plataforma de alquiler de automóviles; cuando expira el contrato de arrendamiento y se completa la transferencia, la propiedad del automóvil se transfiere al consumidor.
“Convertir la demanda potencial de los consumidores en consumo real es de gran importancia para acelerar la recuperación del mercado del automóvil”. Según Xue Xu, profesor asociado de la Facultad de Economía de la Universidad de Pekín, la ventaja del arrendamiento financiero de automóviles es que reduce en gran medida el consumo de automóviles. El umbral puede convertir a los clientes potenciales que temporalmente no pueden comprar un automóvil en consumidores reales.
Tomemos como ejemplo el precio medio de venta al público de los coches nuevos en China. Si compra un automóvil a través de los canales tradicionales, el pago inicial es generalmente del 20% al 40% del precio total, más aproximadamente el 10% de impuesto de compra y "consumos ocultos", como seguros y tarifas de licencia, de alrededor de 5.000 yuanes. Pague al menos 50.000 yuanes a la vez.
Por el contrario, el leasing para financiar automóviles, conocido como "pago inicial del 1%, alquiler antes de comprar", es sin duda más práctico y más popular entre los consumidores jóvenes.
Algunas personas en la industria señalaron que a medida que los jóvenes que están acostumbrados a "Huabei" están a punto de convertirse o ya se han convertido en la fuerza principal en la compra de automóviles, la financiación de automóviles, incluido el arrendamiento financiero de automóviles, se convertirá en cada vez más popular.
“Los consumidores nacidos después de 1995 tienen una demanda más racional de automóviles y su demanda de soluciones financieras con pagos iniciales bajos es más obvia.
"Según el "Informe sobre el consumo de automóviles de la Generación Z en China 2020", lanzado conjuntamente por Autohome y la consultora global Deloitte, sólo el 38% de los consumidores posteriores a los 90 optarán por comprar un automóvil en su totalidad, y los productos financieros para automóviles, incluido el arrendamiento financiero de automóviles, tienen convertirse en la "mejor opción" para esta generación de jóvenes
El informe señala que los consumidores jóvenes nacidos después de 1995 tienen gradualmente una mayor demanda de derechos de uso de automóviles que de propiedad, lo que proporciona una base para una financiación de automóviles rica y flexible. El leasing y los productos para automóviles proporcionan un terreno fértil para el desarrollo a largo plazo.
Después de varias comparaciones, Chen Rui, un hombre de 25 años de Hubei, optó por el leasing para financiar automóviles. "Acabo de comprar una casa y me casé el año pasado, y mi dinero es un poco escaso. ”
“De hecho, apenas he conducido un coche desde que obtuve mi licencia de conducir. Sin embargo, debido al traslado laboral, mi viaje diario al trabajo es de más de diez kilómetros, por lo que comprar un coche es una buena idea para viajar. "Chen Rui dijo con franqueza que para las parejas jóvenes que recién comienzan a trabajar, los pagos de la hipoteca y la educación de los niños representan la mayor parte de sus ingresos, por lo que deben encontrar formas de reducir otros gastos.
Se vendió el auto nuevo de Maodou. en Liaoning y Guangdong, Hebei, Henan y otros lugares. Según Zhang Yi, inspector de segundo nivel del Departamento de Comercio Provincial de Liaoning, esta medida puede mejorar la visibilidad del mercado, aumentar la confianza de los consumidores y satisfacer las crecientes necesidades de la gente de una vida mejor. vida
Según Bai Rubing, vicepresidente senior de Chehaoduo Group y director de Maodou New Cars, además de reducir significativamente el umbral de consumo de automóviles para los usuarios a través de pagos iniciales bajos y una amplia revisión crediticia, otro importante. La ventaja del arrendamiento financiero de automóviles es que optimiza la estructura regional del consumo de automóviles en China
“Tomemos la provincia de Sichuan como ejemplo. El número de automóviles por cada 1.000 habitantes en Chengdu es de alrededor de 300, mientras que en otras partes de la provincia es menos de 100. Esto muestra que el mercado de consumo de automóviles de China –especialmente el mercado en hundimiento representado por las ciudades de tercer nivel e inferiores, las áreas rurales y los pueblos– todavía tiene un enorme potencial de consumo de automóviles que puede aprovecharse. "Bai Rubing analizó que si sólo adoptamos el modelo tradicional de venta de automóviles, será difícil aprovechar plenamente el potencial de esta parte del mercado.
Por un lado, la mayoría de los más de 30.000 4S Las tiendas actualmente consideradas como el principal canal para la circulación de automóviles. Concentradas en ciudades, con ciudades de primer y segundo nivel que representan la mayoría, debido a la gran escala de inversión y los altos costos operativos, es difícil para las tiendas 4S tradicionales encontrar un terreno de supervivencia en terceros. Las ciudades de nivel inferior y de nivel inferior, especialmente las ciudades de condado y los mercados rurales, por lo que sus capacidades de cobertura son muy limitadas /p>
Por otro lado, bajo el modelo financiero tradicional, los pagos iniciales elevados y las revisiones crediticias estrictas disuaden a la mayoría de los consumidores.
Las estadísticas muestran que en el primer semestre de 2020, las tres principales ciudades con ingresos disponibles per cápita, Shanghai, Beijing y Zhejiang, superaron los 30.000 yuanes. mientras que la mayoría de las provincias centrales y occidentales tenían menos de 20.000 yuanes.
"Arrendamiento financiero. Es esencialmente un producto financiero, por lo que la calidad del servicio es muy importante. "Xue Xu recordó que las empresas no deberían mirar a las ciudades de tercer nivel e inferiores de la misma manera que Beijing, Shanghai, Guangzhou y Shenzhen. Diferentes modelos de negocios pueden obtener sus propios clientes a través de una competencia diferenciada.
Por ejemplo Algunas empresas de automóviles nuevas se centran principalmente en el arrendamiento financiero. Con la premisa de hacer un uso completo y legal de los big data de los usuarios, las plataformas de servicios minoristas pueden acelerar la integración de canales en línea y fuera de línea y analizar y captar rápidamente las necesidades personalizadas de los usuarios. p>
“El consumo de automóviles en mi país aún no ha alcanzado su punto máximo. En el contexto de los desequilibrios del consumo regional, el espacio de mercado para el arrendamiento financiero de automóviles es muy amplio. "Según Bai Rubing, la empresa ha lanzado "Coches que van al campo" en Nanchong, Xianyang, Shaanxi, Guangdong, Hebei, Henan, Liaoning y otros lugares de Sichuan. "En 2019, el volumen de ventas en las zonas cubiertas por Maodou Los automóviles destinados al campo aumentaron hasta un 386,7%, lo que demuestra que el próximo mercado de Shen tiene un fuerte potencial de consumo de automóviles. ”
Se ve hermoso, pero es “continuo”. La industria se está reorganizando, ¿quién debería desaparecer?
Debido a las bajas barreras de entrada a la industria del arrendamiento financiero de automóviles, Los competidores son mixtos, algunos fraudes y disputas comerciales no solo causan problemas a los consumidores, sino que también obstaculizan seriamente el desarrollo saludable de toda la industria.
Como todas las novedades controvertidas, muchas empresas y consumidores están entusiasmados. entrar.El arrendamiento de financiación de automóviles ha pagado altas "tarifas de matrícula". Lo que alguna vez fue un eslogan llamativo se ha convertido en una "rutina" entre los consumidores
Después de revisar más de 160 documentos relacionados con el arrendamiento de financiación de automóviles. En este país, según descubrió el periodista, los puntos centrales de las demandas de los consumidores están muy concentrados y todos se centran en cuestiones como la "compra y arrendamiento de automóviles", la modificación de acuerdos electrónicos o registros de crédito, la dificultad para transferir la propiedad, la dificultad para recoger los automóviles y otros temas relacionados. operaciones con sociedades de garantía.
“Las disputas causadas por comerciantes y consumidores haciendo trampas inevitablemente harán que los consumidores pierdan la confianza en el modelo de arrendamiento financiero de automóviles y, eventualmente, se dispararán en el pie, profesor de Economía Digital en la Universidad de Economía de Zhongnan”. y Law Pan Helin, director ejecutivo del instituto, señalaron en una entrevista con periodistas que proteger plenamente el derecho de los consumidores a saber es la condición principal para el sano desarrollo del arrendamiento financiero de automóviles.
Cree que debido a la asimetría natural de información entre consumidores y empresas, es necesario reforzar las regulaciones de la industria para evitar que algunas empresas con motivos ocultos engañen y engañen a los consumidores. "Por ejemplo, si comprar o alquilar, cómo calcular el interés mensual y cuánto es cada tarifa de servicio, debes dejarlo claro antes de firmar el contrato".
"Comparado con el consumo del coche tradicional modelo, el arrendamiento de financiación de automóviles es más complicado. Por lo tanto, algunos consumidores no tienen un conocimiento suficiente del arrendamiento de financiación de automóviles, lo que genera malentendidos sobre la industria y las empresas del arrendamiento de financiación de automóviles, lo que obstaculiza el desarrollo de la industria "como comerciante en el arrendamiento de financiación de automóviles". En la plataforma, Bai Rubing dijo con franqueza que algunos fraudes y disputas comerciales no solo perjudican a los consumidores, sino que también causan problemas y obstaculizan gravemente el desarrollo saludable de toda la industria.
Dado que el sistema de informes crediticios actual no es perfecto y el sistema de evaluación y circulación de automóviles usados no está lo suficientemente maduro, las empresas de arrendamiento financiero de automóviles deben invertir mucho dinero para controlar los riesgos.
La investigación del periodista encontró que en la publicidad, algunas plataformas de arrendamiento y financiamiento de automóviles solo destacaban el pago inicial bajo, pero no enfatizaban que la propiedad del automóvil no estaba en manos del cliente y las tarifas eran altas. Para los consumidores deseosos de utilizar un coche, es difícil resistir la tentación y firmar un contrato sin entender las cuestiones específicas.
Para las empresas, debido a que el sistema de crédito actual no es perfecto y el sistema de evaluación de automóviles usados y el sistema de circulación no están lo suficientemente maduros, las compañías de leasing y financiamiento de automóviles deben invertir mucho dinero para controlar los riesgos.
“Debido al bajo pago inicial para la compra de automóviles, el costo de implementación de los préstamos fraudulentos no es alto y los automóviles son productos básicos. Una vez que se produzcan los préstamos fraudulentos, las empresas sufrirán graves pérdidas”, revelaron a los periodistas expertos de la industria. que algunas empresas firman contratos que solo revisan información básica como licencia de conducir, documento de identidad, tarjeta de crédito, etc., por lo que son fácilmente atacados por piratas informáticos.
En este sentido, Xue Xu sugirió que las empresas no deberían desarrollarse ciegamente para completar tareas. "El negocio de arrendamiento financiero de automóviles es en realidad una elección bidireccional entre empresas y consumidores. Los consumidores no elegirán una empresa con mala reputación y la empresa no puede vender automóviles a personas que no tienen poder adquisitivo".
"Si una empresa lo hace porque los costos excesivos se incrementarán debido al control de riesgos, lo que a su vez afectará el modelo de negocio del arrendamiento financiero". Bai Rubing dijo que durante el proceso de alquiler de un automóvil, se pueden producir accidentes, daños, robos, puede ocurrir incautación o responsabilidad por infracciones de tránsito. Por lo tanto, una vez que expire el contrato de arrendamiento, cómo evitar las disputas restantes y si los automóviles de segunda mano pueden circular sin problemas en el mercado de consumo se han convertido en problemas difíciles que las plataformas de arrendamiento y financiación de automóviles deben hacer grandes esfuerzos para resolver.
Pan Helin cree que frente a la potencial mina de oro del arrendamiento financiero de automóviles, es absolutamente indeseable engañar a los consumidores para que agoten los recursos y expulsen dinero bueno con dinero malo. "Las empresas y los consumidores deben respetar las reglas del mercado y respetar plenamente los deseos de ambas partes. Sólo con la supervivencia del más fuerte en el mercado podrá esta industria desarrollarse bien".
Poner fin al caos del mercado e iniciar una "nueva motor" para mejorar el consumo.
En los últimos meses, las autoridades reguladoras financieras de todos los niveles "con frecuencia han ideado nuevas estrategias". Desde la rectificación de empresas con operaciones anormales hasta la emisión de requisitos de estándares operativos, todos reflejan la determinación de fortalecer la supervisión y limpiar la industria.
La buena noticia es que se están construyendo barreras regulatorias.
El 25 de agosto, la Oficina de Administración y Supervisión Financiera Local de Tianjin emitió un documento para guiar a las empresas de arrendamiento financiero de la ciudad a desarrollar negocios de arrendamiento financiero de automóviles de conformidad con las regulaciones. El documento pelirrojo presenta 12 requisitos de especificaciones comerciales, incluidas "descripciones como 'crédito para automóvil, préstamo para automóvil, préstamo para automóvil' que no estén dentro del alcance del negocio de arrendamiento financiero no se utilizarán en la promoción de la empresa ni en la firma de contratos" y "debe utilizarse antes o en el momento de la firma del contrato. "Advertir plenamente al arrendatario de los riesgos y proteger su derecho a saber" y "asegurar que el arrendatario conoce y acepta claramente todos los costes del contrato de arrendamiento financiero".
Además, el "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados" emitido el 20 de agosto señaló que el límite superior de las tasas de interés de los préstamos privados es "basado en 24% y 36% en los distritos de segundo y tercer nivel." se cambió a "cuatro veces el precio de mercado de préstamos (LPR) a un año publicado por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario autorizado por el Banco Popular de China el día 20 de cada mes."
“Esto plantea mayores requisitos para que las empresas de arrendamiento financiero realicen un seguimiento oportuno de los cambios de datos, juzguen la tendencia futura de LPR y mejoren el mecanismo de fijación de precios de los contratos.
"El abogado Chen Longfei, socio principal del bufete de abogados Hansheng de Shanghai y miembro del Comité Profesional de Arrendamiento Financiero de la Asociación de Abogados de Shanghai, escribió que las empresas de arrendamiento financiero deben acordar un plan detallado de cobro de alquileres en el contrato. Si se establece una tasa de interés flotante, utilizado, es necesario aclarar los detalles del contrato, como el período de ajuste de intereses, la proporción del ajuste del alquiler de BP según las fluctuaciones del LPR y la forma de los avisos de cambio de alquiler.
De hecho, en los últimos años. Durante los últimos meses, las autoridades reguladoras financieras de todos los niveles han "tomado con frecuencia nuevas medidas, desde rectificar empresas con operaciones anormales hasta emitir "Medidas de calificación regulatoria para empresas de arrendamiento financiero (prueba)", todas ellas muestran nuestra determinación de fortalecer la supervisión y la limpieza.
"Debemos hacer todos los esfuerzos posibles para restaurar la economía nacional al ciclo normal. Las economías financiera y real están prosperando. Servir a la economía real es el deber y el propósito ineludibles de las finanzas, y también es la medida fundamental para prevenir riesgos financieros. "No hace mucho, Guo Shuqing, secretario del Comité del Partido del Banco Popular de China y presidente de la Comisión Reguladora Bancaria de China, señaló que debemos esforzarnos por lograr un equilibrio a largo plazo entre estabilizar el crecimiento y prevenir riesgos, y proporcionar apoyo financiero sólido para construir una sociedad moderadamente acomodada de manera integral.
Como dijo, para suprimir la recesión, cuando las actividades económicas se contraen bruscamente, las actividades financieras deben expandirse. "vivir el momento" enfrenta desafíos sin precedentes en el mercado del automóvil, incluidas las empresas de automóviles, los concesionarios, los bancos y las plataformas de arrendamiento de financiamiento de automóviles de todos los ámbitos de la vida han centrado su atención en el financiamiento de automóviles, tratando de aprovechar el mercado del automóvil a través del arrendamiento financiero.
Se entiende que desde 2018, los principales fabricantes de equipos originales se han establecido basándose en las empresas de financiamiento de automóviles originales y las empresas de arrendamiento de automóviles están tratando de brindar a los clientes emergentes más soluciones financieras para la compra de automóviles. En marzo de este año, Dongfeng Motor Group Co., Ltd. y Nissan (China) Investment Co., Ltd. invirtieron conjuntamente 670 millones de yuanes en Dongfeng Nissan y completaron oficialmente los procedimientos de registro de cambio de nombre industrial y comercial. Considerado como la segunda implementación de la estrategia de "expansión de la financiación de automóviles" del Grupo Dongfeng, la tasa de crecimiento de las ventas regionales de "automóviles al campo" de Maodou alcanzó el 386,7%, lo que demuestra el fuerte potencial de consumo de automóviles en el hundimiento.
“El arrendamiento financiero aún se encuentra en la etapa inicial de desarrollo en mi país, pero ha mostrado un amplio espacio de valor. "Kong Dechun, subdirector general ejecutivo de Dongfeng Nissan Financial Leasing, dijo que los servicios de arrendamiento financiero están estrechamente relacionados con la popularidad de los vehículos de nueva energía y el disfrute de los viajes. En el OEM, los puntos de venta de viajes móviles se están instalando uno tras otro. y el arrendamiento financiero servirá como un adhesivo importante para lograr la movilidad. Diversificación de la cooperación entre fuentes y plataformas de viajes
Dado que la circulación interna se considera la fuerza impulsora fundamental para el crecimiento económico de China y la mejora de los ingresos de las personas”, afirmó. La demanda potencial del mercado” se ha convertido en una respuesta para todos los sectores de la sociedad. Como columna vertebral del mercado de consumo interno, el consumo de automóviles es, naturalmente, una pregunta obligatoria.
“El número de automóviles por cada mil habitantes en China sigue siendo. El consumo bajo y regional está desequilibrado. Por lo tanto, el arrendamiento financiero de automóviles todavía tiene un mercado muy amplio en China. "Bai Rubing dijo con confianza que se espera que el arrendamiento financiero de automóviles se convierta en uno de los nuevos modelos principales para aprovechar el potencial del consumo de automóviles y promover la mejora del consumo de automóviles.
Los expertos de la industria también ofrecieron sugerencias sobre "impulsar" consumo del automóvil desde el final del uso" .
“El consumo del automóvil en realidad puede considerarse como dos partes, una es la compra y la otra es el uso. "Xue Xu dijo que, desde el punto de vista del usuario, mejorar y resolver la congestión de las vías urbanas, alentar a las personas a disfrutar de viajar, aumentar las agencias de servicios para viajes por carretera y crear una mejor vida en el automóvil puede estimular efectivamente la demanda de compra de automóviles por parte de las personas.
“En última instancia, necesitamos aumentar los ingresos de los residentes y al mismo tiempo mejorar cada vez más la experiencia de conducción de las personas. "Pan Helin sugirió que se utilicen lo antes posible diversos modelos de desarrollo, como el arrendamiento financiero, para señalar la "salida" a la recuperación del consumo de automóviles y contribuir enormemente a estimular el mercado de consumo y promover el ciclo económico interno.
Este artículo proviene de Chejia. El autor es Autohome y no representa la posición de Autohome.