La financiación de automóviles necesita resolver las "cuentas confusas"

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¿El arrendamiento financiero es un alquiler o una compra de automóvil? ¿Por qué es más caro que comprar un coche a plazos? ¿Cómo puede ser económico el seguro de automóvil? ¿Obtendrán beneficios los consumidores tras la reforma del seguro de automóviles? Aunque los productos de financiación de automóviles son cada vez más abundantes, los consumidores todavía se sienten "confundidos". ¿Cuándo es realmente "la esencia de comprar no es vender"? ¿O puedes gastar tu dinero de forma inteligente y clara? Esta edición especial sobre automóviles del "Economic Information Daily" habla sobre la financiación de automóviles y temas candentes que preocupan a los consumidores: el arrendamiento financiero de automóviles y la reforma de los seguros de automóviles.

El "hundimiento" del leasing para la financiación de automóviles: innovación financiera o trampa del consumo

Siempre que el pago inicial sea de 10 o menos, y luego el alquiler mensual se pague en forma de un arrendamiento de acuerdo con el plazo de arrendamiento del contrato, estará bien obtener los derechos de uso del vehículo de un concesionario o empresa de arrendamiento. Después del vencimiento, los usuarios pueden optar por comprar el vehículo para obtener la propiedad del vehículo o renovar el contrato de arrendamiento en función del valor restante.

Este método de compra de un coche, que se parece un poco al pago a plazos, ha ido emergiendo silenciosamente en los últimos años. Con su pago inicial ultra bajo, se ve especialmente favorecido por el mercado en hundimiento en los niveles cuarto y quinto e inferiores. Pero es inevitable que existan infinitas dudas sobre "comprar un coche y arrendar un coche" bajo el modelo de leasing financiero, que ha llevado incluso a "agruparse" para proteger derechos. Algunas personas han calificado el leasing para la financiación de automóviles como "poco fiable".

Los expertos de la industria creen que el arrendamiento financiero tiene una importancia práctica para revitalizar el mercado de consumo de automóviles y convertir a los clientes potenciales que temporalmente no pueden comprar automóviles en consumidores reales. Sin embargo, como nuevo modelo de consumo de automóviles, además de permitir a los consumidores comprender las reglas y familiarizarse con el proceso, es más importante construir "cuatro vigas y ocho pilares" completos al comienzo del desarrollo de la industria para estandarizar el orden de funcionamiento de la industria y permitir a los consumidores disfrutar plenamente de sus derechos informados, y poner fin resueltamente a las trampas de consumo exageradas y engañosas. Al mismo tiempo, debemos cultivar poderosas empresas industriales formales y desempeñar el papel purificador de "el dinero bueno expulsa al dinero malo".

Llamando a la puerta del mercado que se hunde

De hecho, el modelo de venta de leasing financiero no es el primero en la industria del automóvil. Este modelo ha existido en los mercados de aviación, construcción naval, equipos médicos, equipos eléctricos y otros durante muchos años, y ha desempeñado un papel clave en la reducción del umbral para la adquisición de equipos de gran tamaño, reduciendo la carga de comprar grandes cantidades de fondos para los compradores y Activar el potencial del mercado. Las estadísticas muestran que hace 10 años, el tamaño de la flota de las aerolíneas chinas era sólo de más de 1.400 aviones; actualmente, China tiene más de 3.500 aviones de aviación civil en servicio, casi la mitad de los cuales se introdujeron mediante arrendamiento;

El comentarista de finanzas de automóviles Zeng Guang dijo que el arrendamiento financiero de automóviles también se denomina "arrendamiento en lugar de compra". La mayor diferencia entre este y las compras a plazos tradicionales es que este modelo separa el derecho de uso del automóvil de la propiedad. . Los consumidores obtienen el derecho a utilizar un vehículo mediante un contrato de arrendamiento a largo plazo y luego pagan un alquiler mensual hasta que expire el contrato de arrendamiento. Los consumidores pueden optar por comprar vehículos en función de su valor residual. En este momento, una vez completada la transferencia, la propiedad del automóvil pasará al consumidor.

Lo más llamativo es que el pago inicial se reduce significativamente o incluso se elimina el pago inicial, lo que amplía de manera invisible la escala de compradores de automóviles. "Súbase al autobús primero y luego pague el billete" ayuda a subir al autobús a un grupo de personas que temporalmente no pueden comprar un automóvil en el mercado en hundimiento, lo que también es bueno para las empresas de producción y arrendamiento de automóviles.

El desarrollo del mercado de leasing financiero de automóviles va acompañado del auge de empresas líderes en el sector. Los campamentos de empresas emergentes como Edamame New Car y Peanut Good Car son cada vez más grandes, y el eslogan publicitario de "empezar un automóvil nuevo con un pago inicial de 3.000 yuanes" es inolvidable. Para las empresas del sector, el modelo de arrendamiento financiero de automóviles no sólo significa la expansión de los grupos de consumidores, sino también enormes ganancias operativas.

“Los consumidores en los mercados en hundimiento son más sensibles a los precios y su nivel general de ingresos puede no ser alto”. Bai Rubing, vicepresidente senior de Cheduoduo Group y director de Maodou New Cars, dijo que el arrendamiento financiero de automóviles. tiene un umbral bajo para que los consumidores compren. Encuentre un equilibrio entre el deseo de un automóvil y vender un automóvil con un pago inicial bajo, pero con seguridad.

La confianza de las empresas de la industria nacional en el mercado de arrendamiento financiero de automóviles también se debe a la comparación con el mercado internacional. Los datos muestran que la tasa de penetración del arrendamiento financiero en las ventas de automóviles nuevos en el mercado estadounidense supera el 30%. En el mercado nacional de automóviles, el "Informe de investigación de la industria de arrendamiento de financiación de automóviles de China de 2019" de iResearch muestra que la tasa de penetración del arrendamiento de financiación de automóviles de China fue solo de 4,4 en 2018, y todavía existe un enorme potencial.

Además de estimular el consumo de vehículos nuevos, el arrendamiento financiero también tiene un efecto impulsor predecible en el mercado de vehículos de segunda mano. Lei Luo, subsecretario general de la Asociación de Circulación de Automóviles de China, cree que la mayor parte del mercado de automóviles de segunda mano todavía se vende de forma privada y que el modelo de arrendamiento financiero puede impulsar una mayor oferta de automóviles de segunda mano, promoviendo así el crecimiento y la formalización de el mercado de coches de segunda mano.

¿De dónde viene la etiqueta "poco fiable"?

El leasing financiero de automóviles parece ser "una colección de favoritos". De hecho, como método de consumo avanzado apalancado, no solo tiene requisitos básicos para la capacidad de pago de los consumidores, sino que su modelo de negocio aún tiene un largo camino por recorrer antes de que pueda ser entendido y aceptado por los consumidores; de lo contrario, caerá fácilmente en quejas. El atolladero de la protección de derechos.

Al buscar con las palabras clave "automóvil" y "arrendamiento financiero" en la Red de Documentos de Sentencia de China, hay casi 110.000 registros relacionados. Hay un número considerable de casos cuyo núcleo radica en confundir la diferencia entre arrendamiento financiero y pago a plazos.

La experiencia de Li, ciudadano de Kunming, en la compra de un automóvil es bastante representativa en las disputas por arrendamiento y financiación de automóviles. La sentencia civil del Tribunal Popular del distrito de Yuhang, ciudad de Hangzhou, provincia de Zhejiang, muestra que Li compró un nuevo automóvil Honda Accord a través de la tienda Tmall de una empresa de arrendamiento financiero de automóviles en abril de 2008 y pagó un pago inicial de 20 yuanes y 47.900 yuanes. el mismo día.

Li dijo que un año después, cuando pagó el saldo en la aplicación, descubrió que él no era el propietario del vehículo que compró, sino el arrendatario del vehículo y la empresa de arrendamiento financiero de automóviles. Era el propietario del vehículo. Propietarios y acreedores hipotecarios. También sabía que el pago inicial y el pago mensual realizados anteriormente no eran para la compra de un automóvil, sino que el contrato de venta de un año era en realidad un contrato de arrendamiento financiero de un año; También enfatizó que no sabía nada sobre arrendamiento financiero y la empresa no lo mencionó expresamente.

La empresa de leasing financiero de automóviles argumentó que la relación contractual entre las dos partes durante el primer año cumplía con las características legales de un contrato de arrendamiento financiero. Además, Li logró rápidamente el objetivo de utilizar un vehículo de unos 200.000 yuanes a un costo muy bajo y realmente disfrutó de las ventajas que ofrece el arrendamiento financiero, como la baja presión de pago anticipado, la aprobación rápida, la carga fiscal ligera y los métodos de pago flexibles. Al mismo tiempo, la empresa asumió los costos de compra de vehículos, primas de seguros, costos de transporte, tarifas de licencia de vehículos, impuestos sobre la compra de vehículos y riesgos de depreciación y daños de vehículos.

Al final, el tribunal no apoyó el acuerdo reclamado por Li, y el acuerdo era inválido e inválido. El asunto se centró en si la empresa de leasing y financiación de automóviles había cometido fraude, algo que el tribunal no pudo determinar. Desde la perspectiva de la práctica judicial, este caso responde a la cuestión de la legitimidad del modelo de arrendamiento financiero de automóviles, en lugar de la estafa de "comprar un automóvil y arrendar un automóvil" que algunos consumidores entienden.

Sin embargo, incluso si no hay ningún problema con el modelo de negocio en sí, algunos consumidores que se encuentran en una situación similar a la de Li han formado un "grupo de protección de los derechos de las víctimas" y optan por "mantenerse unidos" para brindar calidez. Lo que se refleja en el proceso de financiación del leasing y la compra de un coche. Nuevos problemas como “ser engañados” y “el umbral de revisión inicial es demasiado bajo”. Creen que estos problemas hacen que la compra de automóviles sea demasiado onerosa para sus gastos acumulativos reales.

Según información divulgada por activistas de derechos humanos, la revisión inicial de algunas empresas de arrendamiento financiero durante el proceso de compra de un automóvil no es complicada. Solo se requiere información básica como DNI, licencia de conducir válida y cuenta Alipay. Pasar la evaluación. Consigue el coche en un corto periodo de tiempo con un pago inicial bajo. La revisión de la transferencia en el segundo año suele ser más estricta, lo que hace que algunas personas no pasen la revisión de las cuotas y tengan que pagar el saldo en una sola suma o posponer la renovación del contrato de arrendamiento por un año.

Es imposible para estos consumidores pagar cientos de miles o incluso cientos de miles de grandes sumas a la vez. En este momento, si deciden devolver el automóvil, enfrentarán una gran cantidad de daños y perjuicios, lo cual es un dilema. "Después de pagar el alquiler durante más de un año, al final no obtuve nada". Esta es también la voz de muchos consumidores que se han embarcado en el camino de la protección de sus derechos.

Los expertos de la industria señalaron que debido al bajo umbral de pago inicial del arrendamiento financiero de automóviles, el monto del préstamo que los consumidores pagarán más tarde será relativamente mayor que el de los préstamos hipotecarios tradicionales, por lo que los consumidores deben evaluar correctamente su capacidad de pago posterior.

Vale la pena señalar que en el proceso real de venta de automóviles, no se descarta que algunos consumidores originalmente quisieran comprar automóviles a plazos a través de los bancos, pero fueron utilizados como servicios de arrendamiento financiero por concesionarios de automóviles individuales sin estar plenamente informada de la gestión para obtener altas ganancias. Algunas empresas exageran los beneficios del arrendamiento financiero de automóviles y engañan a los consumidores para que firmen contratos de arrendamiento financiero.

Además, algunos "préstamos rutinarios" también engañan a los consumidores bajo el lema del leasing para la financiación de automóviles. Por lo tanto, cada vez más consumidores consideran que el arrendamiento financiero es "poco fiable".

El nuevo modelo aún necesita reglas que lo protejan.

No hace mucho, la Oficina Financiera Municipal de Tianjin emitió las "Opiniones sobre cómo guiar a las empresas de arrendamiento financiero en nuestra ciudad para que cumplan con el negocio de arrendamiento de financiación de automóviles", aclarando además que las empresas de arrendamiento financiero deben respetar la honestidad y la credibilidad. , equidad y justicia en sus actividades comerciales. De conformidad con el principio, la información relevante se proporcionará al arrendatario en forma adecuada, precisa y completa, e indicará los posibles riesgos, y no contendrá registros falsos ni declaraciones engañosas. Esto envía una señal para que el gobierno local fortalezca aún más la gestión de cumplimiento del negocio de arrendamiento financiero de automóviles.

Además, en abril de este año, la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma, el Ministerio de Ciencia y Tecnología y otros departamentos emitieron conjuntamente el "Aviso sobre varias medidas para estabilizar y ampliar el consumo de automóviles", proponiendo hacer buen uso de la financiación al consumo de automóviles. En junio, la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió las "Medidas provisionales para la supervisión y administración de empresas de arrendamiento financiero". La introducción de estas políticas ha aumentado la confianza en el desarrollo ordenado del negocio de arrendamiento financiero de automóviles.

Como parte importante de la financiación de automóviles, la clave para el desarrollo sano y ordenado del negocio de arrendamiento de financiación de automóviles es la equidad, la justicia y la transparencia, la formación de términos claros y el establecimiento de un mecanismo de desarrollo sólido con un diseño de alto nivel. participación. Al mismo tiempo, los consumidores deben actuar dentro de sus capacidades y tomar decisiones racionales frente al consumo excesivo.

Bai Rubing dijo con franqueza que para que la industria realmente crezca y se fortalezca, la máxima prioridad es deshacerse de la etiqueta de "poco confiable", cumplir con la obligación de informar al brindar servicios de venta de automóviles y firmar contratos y garantizarlo efectivamente a través de diversos medios, el derecho de los consumidores a saber y la mejora continua de la calidad del servicio han promovido que el financiamiento y el arrendamiento de automóviles se conviertan en un método generalizado confiable de compra de automóviles.

En comparación con el pago total único y la compra a plazos, financiar la compra de un automóvil tiene sus propias ventajas y desventajas. Los expertos dicen que los consumidores deberían primero tener derecho a conocer y comprender plenamente la verdadera situación de la separación de los derechos de uso y propiedad del automóvil bajo el modelo de compra de automóviles mediante arrendamiento financiero. Mientras el vendedor no exagere, los consumidores toman decisiones basadas en sus verdaderos deseos. Mientras tomes una decisión, debes cumplir concienzudamente el contrato de acuerdo con el espíritu del contrato. Después de todo, ya ha disfrutado de la verdadera comodidad que brinda el pago inicial ultra bajo cuando elige por primera vez un automóvil de arrendamiento financiero.

Al mismo tiempo, en términos de supervisión, los departamentos pertinentes deben prestar atención a la protección y el apoyo de las empresas que cumplen con la industria y al mismo tiempo fortalecer las sanciones para las empresas ilegales que infrinjan el derecho de los consumidores a saber.

¿Pueden los consumidores beneficiarse de la "luna llena" de la reforma integral del seguro de automóviles?

Las primas de seguros han caído una y otra vez.

He Xiao, un ciudadano de Hefei, renovó recientemente su seguro de automóvil y descubrió que la prima se había reducido en más de un 30% en comparación con años anteriores. "Siempre he oído de los vendedores que la prima ha bajado. No esperaba que la prima bajara realmente". He Xiao dijo que en años anteriores, su prima de seguro de automóvil era de alrededor de 3.000 yuanes, pero este año sólo cuesta 2.000 yuanes. .

He Xiao descubrió que no sólo las primas habían bajado, sino que el monto asegurado para el seguro de daños al automóvil también era mayor que en años anteriores. Los seguros como el seguro contra robo, el seguro de vidrios, el seguro de combustión espontánea y el seguro relacionado con el agua originalmente requieren dinero adicional para su compra. Después de la reforma, sobre la base de las obligaciones de seguros existentes, se agregaron 7 nuevas obligaciones de seguros para brindar a los propietarios de automóviles servicios de protección de seguros de automóviles más completos y completos.

Tras esta reforma del seguro de automóviles, también se ha incrementado en consecuencia la cobertura del seguro de responsabilidad civil. Después de la reforma, el límite máximo de los tres seguros puede alcanzar los 6,543,8 millones de yuanes para satisfacer mejor las necesidades de protección de riesgos de los consumidores y desempeñar mejor el papel del seguro en la compensación económica y la resolución de conflictos y disputas.

Wang, director del Centro de Investigación de Seguros de la Universidad Tecnológica y Empresarial de Pekín, cree que la reforma integral del seguro de automóviles para "mejorar la calidad y reducir los precios en beneficio de los consumidores" no sólo se refleja en la reforma de los seguros obligatorios seguro de tráfico, pero también en la reforma del seguro de daños de automóviles. Antes de la reforma, los seguros de daños a los automóviles tenían problemas de cobertura insuficiente y expresiones poco claras, lo que aumentaba la complejidad del seguro y la liquidación de siniestros. Las nuevas regulaciones consideran plenamente los riesgos y los puntos débiles que enfrentan los consumidores al usar automóviles, amplían el alcance de la protección, reducen los deducibles y los artículos deducibles y pueden satisfacer mejor las necesidades diversificadas y de múltiples niveles de protección contra riesgos de los consumidores.

“Después de esta reforma, el seguro de daños a los automóviles se ha vuelto más conciso y claro, reduciendo las disputas y eliminando las contradicciones, lo que refleja el objetivo final de esta reforma integral del seguro de automóviles.

"Wang dijo que debido a que el seguro de daños automovilísticos ha ampliado la cobertura e integrado el contenido de seguro adicional que originalmente debía comprarse de forma independiente, la calidad del seguro de daños automovilísticos ha mejorado. En general, significa gastar menos dinero y comprar más servicios.

Además, a juzgar por el valor absoluto del precio, Wang dijo que la reforma reducirá el límite de recargo para los productos de seguros de automóviles comerciales de 35 a 25, y se espera que el índice de siniestralidad aumente de 65 a 75. , el precio de la prima de referencia del seguro de automóviles comerciales ha bajado significativamente, lo que también es una de las razones por las que los propietarios de automóviles sienten que el precio ha bajado

“Para la mayoría de los propietarios de automóviles, el factor más importante. Lo que afecta el precio del seguro de automóvil es el número de accidentes. "Wang dijo que el mecanismo de recompensa e incentivo para diferentes propietarios de automóviles es más maduro y los propietarios de automóviles con buenos antecedentes de conducción merecen un mejor trato; en consecuencia, los costos de conducción de los propietarios de automóviles con más accidentes de tráfico aumentan. A través de la diferenciación de precios, los conductores pueden ser efectivamente guiados para cambiar los hábitos de conducción y mejorar los conceptos de seguridad

Comprimir el espacio para la competencia despiadada

Esta reforma reduce el límite superior de los recargos del seguro de automóviles comerciales de 35 a 25, comprimiendo el espacio para competencia feroz.

Un funcionario de una compañía de seguros dijo que en el pasado, las compañías de seguros atraían principalmente a los clientes en forma de reembolsos en efectivo, y los montos de los reembolsos en efectivo en el mercado de seguros de automóviles variaban, lo que resultaba en una competencia feroz. para los clientes en el mercado. Algunas compañías de seguros no cumplieron con los montos de reembolso prometidos. Los propietarios de automóviles no defendieron sus derechos. La competencia viciosa finalmente perjudicó los intereses de los propietarios de automóviles. las primas se redujeron directamente y la proporción de efectivo devuelto a los clientes fue muy baja. Básicamente no existe una gran diferencia en las primas, lo que evita una competencia feroz. "Las personas de las compañías de seguros mencionadas anteriormente dijeron que en el futuro, los clientes ya no elegirán compañías de seguros en función de las primas, sino que estarán más inclinados a elegir compañías con servicios eficientes de rescate y reclamos.

Wang cree que la ventaja absoluta en la competencia empresarial ha sido el cambio del precio al servicio. Esta reforma integral del seguro de automóviles es un microcosmos de la competencia de la industria y el desarrollo de los tiempos. No es aconsejable reducir ciegamente los niveles de servicio permitiendo que los propietarios de automóviles se aprovechen. ventajas de precio y aprovechar al máximo sus ventajas de servicio Los productos se destacarán en la era de las nuevas regulaciones, reducirán significativamente el costo y el riesgo de elección del consumidor y atraerán a un grupo de clientes leales a los que se enfrentan las compañías de seguros. presión de rentabilidad

Esta reforma cubre una amplia gama de áreas, con gran intensidad Los analistas predicen que después de la reforma, el precio de la prima de referencia del seguro de automóviles comerciales disminuirá y la escala de las primas de los seguros de automóviles también puede. Aunque la industria se enfrenta a un período difícil, sólo la reforma puede resolver los problemas de larga data en el mercado de seguros. Las empresas deben actuar de manera proactiva y enfrentar los desafíos.

Moody's Investors Service publicó un informe que indica que los cambios en las primas de seguros de automóviles implementados a partir de septiembre de 2020 reducirán las tasas de seguros de automóviles y ampliarán la cobertura, debilitando así la rentabilidad de las aseguradoras de propiedad y accidentes durante los próximos 12 a 18 meses “para compensar una mayor rentabilidad. ratios de siniestralidad de seguros de automóviles, esperamos que las compañías de seguros de propiedad y accidentes controlen el crecimiento de los gastos de comisiones. Sumado a la desaceleración del crecimiento de los ingresos por inversiones causada por la caída de los rendimientos de los bonos, las compañías de seguros de propiedad y accidentes pueden experimentar una disminución de sus ganancias en los próximos 12 a 18 meses. ", dijo el analista de Moody's, Guo Jiaming.

La reforma integral del seguro de automóviles también obligará a la industria de seguros a transformarse y mejorarse. Los expertos de la industria dijeron que los seguros de automóviles tienen baja rentabilidad y será más difícil para las compañías de seguros. para operar después de la reforma, y ​​la industria se diferenciará gradualmente. Las grandes compañías de seguros como PICC y Ping An reducirán los costos operativos a través de economías de escala, optimizarán los niveles de precios de las compañías de seguros y las capacidades de identificación de riesgos a través del empoderamiento tecnológico y explorarán gradualmente la provisión. de servicios de seguros de automóviles personalizados para los consumidores. Las pequeñas compañías de seguros serán gradualmente expulsadas del mercado.

Zhu, investigador del Centro de Investigación de Seguros y Pensiones de China de la Facultad de Finanzas PBC de la Universidad de Tsinghua, dijo que Una reforma integral del seguro de automóviles puede tener tres impactos en el mercado en el corto plazo: Primero, puede desacelerar el crecimiento de las primas o incluso causar un crecimiento negativo. Las instituciones de seguros deben responder activamente a la presión del crecimiento empresarial, pasando de un crecimiento de alta velocidad a un crecimiento de alta velocidad. desarrollo de la calidad, expandir activamente el mercado de seguros no automotrices y promover el ajuste de la estructura del negocio de seguros. En segundo lugar, puede conducir a un aumento en los índices de pérdidas, se reducen las ganancias de suscripción e incluso es posible que se produzcan pérdidas. Las instituciones de seguros deben responder activamente a las presiones sobre las ganancias, cambiar sus amplios modelos de negocios, establecer capacidades de gestión refinadas y profesionales y mejorar las capacidades de fijación de precios de segmentación de riesgos. En tercer lugar, puede conducir a una mayor concentración.

Las grandes empresas tienen economías de escala en términos de adquisición de ingresos por primas y beneficios, mientras que las pequeñas y medianas entidades se enfrentan a una gran presión de competencia en el mercado. Pueden tomar la iniciativa de retirarse del mercado de seguros de automóviles donde no tienen ventajas competitivas comparativas, o pueden profundizar en los segmentos del mercado de seguros de automóviles y cultivar una competitividad central.