¿Cuántos bienes crees que debería tener una familia para dejar de preocuparse por la vida?
Mi familia está en el camino hacia "buscar la libertad financiera". En los últimos años, mi esposa ha estudiado y practicado cuidadosamente el conocimiento de la asignación de activos, lo ha explorado, resumido y solidificado, y ha formado un grupo. conjunto de estrategias adecuadas para su familia. El modelo de asignación de activos puede hacer que los activos del hogar crezcan de manera constante en los últimos años. Como resultado, mi esposa se volvió muy segura. Colgó un cuadro en su estudio: Sé amigo del tiempo y amigo del interés compuesto, deja que tu riqueza crezca como una bola de nieve y poco a poco conviértete en un hombre rico.
Entonces, ¿cuántos bienes tiene una persona o una familia para que ya no puedan estar ansiosos por la vida?
Tres criterios para la libertad financiera (ya no preocuparse por el dinero).
Hay muchos puntos de vista sobre la libertad financiera, los más comunes son tres: estándares de libertad financiera cuantitativa, estándares de libertad financiera emocional y estándares de libertad financiera formulaicos.
El primero es cuantificar los estándares de libertad financiera. Tome a Hurun Report como representante. Los "Estándares de libertad financiera 2021 para ciudades chinas" publicados recientemente por Hurun dividen de manera relativamente objetiva las ciudades de primer, segundo y tercer nivel en tres dimensiones, y cada dimensión se divide en cuatro gradientes: nivel de entrada, intermedio, avanzado y internacional.
Tomemos como ejemplo Beijing, la ciudad de primer nivel donde se encuentra el autor. El umbral de libertad de riqueza para el nivel de entrada es de 19 millones de yuanes, incluida una residencia de 120 metros cuadrados en el centro de la ciudad. dos automóviles, un ingreso familiar anual de 600.000 yuanes después de impuestos y una inversión financiera de 8 millones de yuanes, el umbral intermedio de libertad de riqueza es de 65 millones de yuanes, incluida una residencia de 250 metros cuadrados en el centro de la ciudad, una de 200 metros cuadrados. segunda residencia en los suburbios, dos automóviles y una inversión financiera de 1,5 millones de yuanes; el umbral de libertad de riqueza de alto nivel es de 100 millones de yuanes, incluida una residencia de 200 metros cuadrados en el centro de la ciudad, una segunda residencia de 200 metros cuadrados. en los suburbios, dos coches y una inversión financiera de 1 millón de yuanes. 5 millones de yuanes en inversión financiera; el umbral intermedio de libertad de riqueza es de 65 millones de yuanes. Casa, 2 automóviles, ingresos familiares anuales después de impuestos de 1,5 millones de yuanes, inversión financiera de 12 millones de yuanes, el umbral de libertad de riqueza de alto nivel es 190 millones de yuanes. , que incluye principalmente 400 áreas urbanas Una casa permanente de 300 metros cuadrados, una segunda casa de 300 metros cuadrados en los suburbios, 4 automóviles, un ingreso familiar anual después de impuestos de 6,5 millones de yuanes y una inversión financiera de 65 millones de yuanes. El umbral de libertad de riqueza a nivel internacional es de 350 millones de yuanes, equivalente a 50 millones de dólares estadounidenses, que incluye principalmente 600 metros cuadrados de viviendas permanentes urbanas, 400 metros cuadrados de segundas viviendas en los suburbios, 400 metros cuadrados de viviendas vacacionales en las montañas y 400 metros cuadrados de viviendas vacacionales en las montañas. Metros de casa de vacaciones en la playa, 4 automóviles, ingresos familiares anuales después de impuestos de 10 millones de yuanes e inversión financiera de 100 millones de yuanes.
En segundo lugar, el estándar de libertad financiera emocional. Varía de persona a persona, de región a región y de experiencia a experiencia. Sientes que no te preocupas por la comida y la bebida, ni por la vivienda, ni por la educación, el tiempo libre, la mente libre, y alcanzar el estado de "autosatisfacción" es tu estándar de libertad financiera.
En tercer lugar, estándares formulaicos de libertad financiera. Los ingresos pasivos (se refiere principalmente a los ingresos posteriores al sueño provenientes de inversiones, gestión financiera, alquiler, derechos de autor y propiedad intelectual personal, es decir, ingresos que se pueden obtener sin gastar tiempo ni energía) pueden cubrir los gastos rígidos de su vida, lo que significa que está financieramente libre.
En cuanto a los tres puntos de vista anteriores, las personas benévolas ven benevolencia y las personas sabias ven sabiduría. Cuando el público dice que el público tiene razón, la suegra dice que la suegra tiene razón. . De hecho, para una persona específica, siempre que encuentre el punto justo de felicidad que le conviene, ha alcanzado la "libertad financiera" y no necesita aceptar las opiniones de otras personas. Sin embargo, para las familias que viven en Beijing, es inútil depender únicamente del conocimiento perceptivo y de los sentimientos propios. El dinero no lo es todo, pero nada es imposible sin dinero. Sólo si tenemos suficientes activos y riqueza podremos realmente evitar la ansiedad por la supervivencia y dejar de jugar a medias.
El gasto en calidad de vida de una familia de tres personas en una segunda casa en Beijing es moderado.
Creo que los estándares cuantitativos establecidos en el Informe Hurun Wealth Freedom Report están relativamente cerca de mis sentimientos. En ciudades de primer nivel como Beijing, el estándar de entrada para la libertad de riqueza (para evitar la ansiedad por la supervivencia) es de 19 millones de yuanes (como se muestra en la figura anterior), y para poseer bienes inmuebles (casa propia), activos financieros (efectivo para inversiones y gestión financiera) y flujo de caja (ingresos anuales después de impuestos), capaz de mantener una vida básica digna y gastos diarios.
Hurun ha tenido en cuenta estas tres dimensiones, por lo que, desde este punto de vista, los estándares de Hurun siguen en línea con la situación real.
Analicemos el orden de las tres dimensiones en el Estándar Hurun. Un pequeño apartamento de tres habitaciones y 120 metros cuadrados en el área urbana tiene un valor de mercado de 10 millones, dos automóviles son 1 millón, y la inversión financiera (incluidos depósitos, gestión financiera, fondos, bonos, inversión crediticia, acciones y otras inversiones y gestión financiera) es de 8 millones. Si a eso le sumamos un ingreso familiar anual saludable de 600.000 dólares después de impuestos. Una casa no sólo puede satisfacer la función de ocupación propia, sino también realizar la asignación de activos, la preservación y la apreciación del valor. Dos automóviles son la base de la calidad de vida y son activos funcionales y activos de consumo. Un ingreso anual después de impuestos de 600.000 yuanes y un ingreso mensual de 50.000 yuanes tienen dos significados. 600.000 yuanes después de impuestos representan alrededor de 800.000 yuanes antes de impuestos, incluidos cinco seguros y un fondo. La seguridad social y el seguro médico se pueden pagar de acuerdo con los estándares de tope de Beijing, y se puede disfrutar de una mejor protección. El flujo de caja mensual de 50.000 yuanes se utiliza principalmente para cubrir inversiones en una vida y una educación de mayor calidad.
Abramos la lista detallada de gastos de consumo rígidos de los hogares de Beijing y veamos si un flujo de caja mensual de 50.000 yuanes puede garantizar una calidad de vida y educación de media a alta.
- Gastos mensuales rígidos. Los gastos rígidos como tarifas de propiedad, agua, electricidad, calefacción y redes, tarifas de comunicación de teléfonos móviles, tarifas de gas, tarifas de mantenimiento, tarifas de reparación, tarifas de estacionamiento para dos automóviles, etc. se calculan de acuerdo con los niveles medio e inferior, y el Los gastos rígidos mensuales son de 10.000 yuanes.
Gastos de subsistencia mensuales rígidos. Suponiendo que se calcula la unidad mínima para una familia de tres personas, tres comidas al día, frutas, leche y refrigerios no deben costar menos de 5.000 yuanes al mes. Solo cuesta 160 yuanes al día, y un promedio de unos 50 yuanes por mes. persona. Si alguna vez ha criado una "bestia devoradora de oro", sabrá que las frutas y bocadillos que se producen todos los días no necesariamente cuestan menos de 50 yuanes. También hay necesidades diarias como bañarse, peinarse, cepillarse los dientes, lavarse la cara, vestirse, etc., que le costarían varios cientos de yuanes al mes. Sin mencionar que Chelsea es gratis, este nivel de consumo solo es digno de ir a un determinado supermercado y mercado de verduras. Cuando hay un evento feliz, solo me atrevo a ir una vez a un supermercado boutique. ¿Qué concepto? Hoy al mediodía compré 4 melocotones en el mercado de verduras por 20 yuanes y una caja de 4 melocotones en el supermercado boutique costó 200 yuanes. Me encanta comer mariscos Cuando vi cangrejos vivos en un supermercado boutique que se vendían a 498 yuanes los 500 gramos, solo pude tragar saliva y darme la vuelta.
- Consumo mensual de entretenimiento diario. Aunque no es una regla estricta, como una familia de tres no puede salir, es imposible salir sin gastar dinero. El precio más bajo para ver una película en Beijing es de 50 yuanes, y una familia de tres personas pagará 150 yuanes por una película. Llevar a tus hijos a un parque de diversiones no es realista si no ganas cien o doscientos dólares al día. En promedio, siempre hay uno o dos eventos sociales y cenas al mes, y salir cuesta al menos 1.000 yuanes. Lo mismo ocurre cuando se viaja en coche. Parece que no se puede volver sin cuatrocientos o quinientos dólares. Y siempre hay varias deudas de favores (regalos, sobres rojos) adeudadas a lo largo del año. Equivale a 5.000 yuanes al mes, por lo que no puede ser menos, de lo contrario no estará cubierto.
--Aportación mensual a los gastos de ambos padres (descuento). Durante las vacaciones, se deben respetar los sobres rojos entregados por los padres y otros familiares y los niños. Calculado sobre la base del mínimo de unos 20.000 yuanes al año, lo que equivale a 2.000 yuanes al mes.
--Inversión mensual en cultura, fitness, deportes, etc. Esto realmente varía de persona a persona. A algunas personas les gusta jugar al bádminton, a otras les gusta correr maratones y a otras les gusta mantenerse en forma. Si tienes un pasatiempo que cuesta dinero, ¿cuánto dinero deberías gastar en él? Afortunadamente, no tengo pasatiempos que me hagan gastar dinero, como leer libros, escribir para mis medios y navegar por Internet. Cada año tengo que comprar algunos libros y algunos equipos electrónicos. Cuesta 20.000 yuanes al año, lo que equivale a 2.000 yuanes al mes. De hecho, no es mucho. Un buen libro cuesta ahora más de 60 yuanes, y comprar unos cuantos libros puede costar varios cientos de yuanes al mes. Ya no juego al bádminton. Si siguiera jugando al bádminton, la cuota mensual de la cancha, el consumo de bádminton, etc., me costarían 1.000 yuanes. Ya no juego al bádminton, pero si jugara al bádminton, seguiría siendo un gran gasto.
--Consumo mensual no rígido pero necesario en cosmética y vestimenta. Esto varía de persona a persona. Cuando se trata de una esposa a la que le encanta vestirse elegante, ninguna cantidad de dinero es demasiado. Siempre son necesarias unas cuantas líneas más cada año. En una familia de tres, según la jerarquía, la esposa es la mayor "bestia devoradora de oro". La ropa, las joyas y los cosméticos deben costar entre 30.000 y 40.000 yuanes al año, sin olvidar comprar un bolso de marca, que cuesta. Decenas de miles de yuanes cada uno, se necesitan cinco o seis años para atreverse a comprar uno.
El niño también es una pequeña "bestia devoradora de oro". Necesita al menos 10.000 yuanes al año, por lo que no puede detenerlo. Como hombre, también necesito 10.000 yuanes al año. Eso son 5.000 yuanes al mes. Parece mucho. Lo sabrás cuando vayas al centro comercial con tu esposa. Sólo una prenda decente para una mujer cuesta mil o dos mil la última vez, un tirante pequeño costaba decenas de miles (una libra de tela menos). más de medio pie). Tómame, por ejemplo, las camisetas que compramos tienen un 30% de descuento. El precio es de mil o dos mil, y después del 30% de descuento, son de trescientos a cuatrocientos la pieza, lo cual no es demasiado. Una persona tiene que comprar dos pares de zapatos al año. ¿Pueden unos buenos zapatos costar menos de 1.000 yuanes?
--Rígido gasto mensual en educación. Esto también varía de persona a persona, algunos van al cielo, otros a la tierra, pero al menos hay un límite rígido para los gastos. Tengo la suerte de estar en el distrito de Chaoyang, no en el distrito de Haidian o en el distrito de Shunyi, donde los padres "pollitos" invierten en educación sin pestañear. Se dice que las madres en Shunyi invierten un precio inicial de un millón al año. la educación de sus hijos. No se pueden admitir jardines de infancia, escuelas primarias, escuelas secundarias, escuelas secundarias y escuelas públicas. Mucha gente va a escuelas privadas y la matrícula anual cuesta varios años. También hay escuelas internacionales que cuestan más de 500.000 yuanes al año. Varias escuelas intensivas, clases de interés y clases de perfeccionamiento (equitación, tiro con arco, golf). Digámoslo de esta manera: le pedí a un maestro que le diera clases particulares de matemáticas a mis hijos por 1.000 yuanes la hora, y le di un regalo antes de recibir el dinero. Calculando esto, criar a un niño en Beijing cuesta al menos 10.000 yuanes al mes. La siguiente advertencia muy enérgica: si su hijo va a estudiar a un país occidental, el costo anual promedio es de cuatro a cinco millones de yuanes, que ni siquiera está incluido.
--Para resumir estos proyectos, el gasto rígido mensual es de 40.000 a 50.000 yuanes. Esto es algo que ni siquiera me atrevo a considerar para una hipoteca. Mi familia está bien. Utilicé mi fondo de previsión para obtener un préstamo. Si se trata de un préstamo comercial, el préstamo hipotecario mensual de muchas personas sería de al menos 5.000 yuanes. Por tanto, desde un punto de vista práctico, estoy de acuerdo con los estándares de Hurun.
Cuando viajan tres personas juntas, ¿quién debe ser mi maestro?
El análisis anterior es la razón por la cual una familia de tres personas en Beijing todavía está ansiosa incluso si alcanza el estándar básico de Hurun Wealth Freedom (19 millones de activos). Porque incluso si se alcanza la calidad de vida y el nivel de educación mencionados anteriormente, también es un nivel pasajero de libertad financiera. Si ya no está ansioso, también debe considerar los ingresos por inversiones y gestión financiera de los 8 millones de activos financieros.
La familia de tres miembros anterior en Beijing, veamos qué tipo de familia es. El ingreso anual después de impuestos de la familia es de 600.000 yuanes, lo que significa que el salario antes de impuestos de la pareja es de al menos 400.000 yuanes. Un salario anual de 400.000 yuanes en Beijing equivale al menos a un directivo medio y superior de una gran empresa, a un profesor de una universidad prestigiosa, a un profesor famoso de una escuela prestigiosa, a un propietario de una pequeña empresa, a un increíble profesional independiente, a una columna vertebral técnica en una gran fábrica, un empleado central de una empresa de alta tecnología, una élite de ventas, una élite financiera. Este grupo de personas representa menos del 5% de la población total.
Nuestra principal preocupación es ¿cómo asignar los activos de forma científica y racional? Ahora y durante algún tiempo más, la inflación continua causada por la excesiva emisión de moneda global es inevitable. Esto no es un cisne negro, sino un rinoceronte gris. El impacto negativo de la inflación es cada vez mayor y la tasa de depreciación de nuestra riqueza también se está acelerando silenciosamente. Estamos ansiosos porque carecemos de canales de inversión confiables y vemos cómo la inflación agota nuestros activos.