Aumentar el seguro de vida total es un gran problema | Se publica la “Lista Negativa” de la Comisión Reguladora Bancaria de China
Los artículos 41 y 42 de la “Lista Negativa de Productos de Seguros Personales” (Edición 2022) utilizan fuentes en negrita y hacen referencia a dos grandes caos en los seguros de vida total:
Primero, el asegurado cantidad La tasa de aumento excede la tasa de fijación de precios, lo que constituye un grave peligro de confusión.
Tomemos como ejemplo el seguro de vida total, que afirma que el monto asegurado efectivo aumenta en un 3,8% con interés compuesto. Veamos qué tan poderoso es el monto asegurado efectivo con la adición de interés compuesto. octava maravilla del mundo.
Veamos primero la definición:
Significa que el monto asegurado efectivo aumentará un 3,8% con interés compuesto cada año. Realmente no hay ningún problema con la declaración del contrato.
Dependiendo del rol:
Se refiere al valor máximo de la indemnización por fallecimiento entre el precio actual, monto efectivo del seguro, monto del seguro básico * coeficiente de pago.
Entonces todos sabemos que el aumento actual del precio del seguro de vida total se limita al 3,5%, y la suma asegurada efectiva aumenta un 3,8%. ¿Existe siempre la posibilidad de superar el precio actual? Al precio actual, ¿vale la pena pagar por su muerte en lugar de renunciar a la póliza?
Si piensas de esta manera, ¿eres demasiado joven e ingenuo? ¿A veces eres demasiado ingenuo? Ve.
Debido a que le otorgan 105 años de interés compuesto, el valor inicial del monto asegurado efectivo es bajo y nunca alcanzará el precio actual de la póliza. En el pasado, siempre hubo gánsteres que insistieron en este punto y seguían diciendo que mi discurso no tenía sentido. Bien, aquí viene el argumento.
Tomando como ejemplo el pago mayorista a 0 años de RMB 654,38+0 millones, el monto asegurado básico de Liduoduo es 745.600 y el monto asegurado efectivo aumenta un 3,8% cada año sobre la base de 745.600. Aquí he recortado dos fotografías. Se puede ver claramente que desde los 0 hasta los 105 años, el valor de la suma asegurada efectiva siempre es menor que el precio actual de ese año. El precio actual de la póliza para una persona de 105 años es de 36.790.100 la cobertura efectiva es de 36.060.465.438+00. Hasta los 106 años, la suma asegurada efectiva es 2.000 yuanes más que el precio actual.
De hecho, queda muy claro en la columna de beneficio por fallecimiento del formulario oficial de demostración de beneficios: después de restaurar el precio actual en el cuarto año de la póliza, el beneficio por fallecimiento siempre será igual al precio actual de ese año. En otras palabras, el valor en efectivo siempre ha sido el mayor de los tres.
El truco de un seguro eficaz no sólo existe en los beneficios. Ya sea un producto con un interés compuesto del 3,6%, 3,8% o incluso la suma asegurada de Hengqin con un interés compuesto del 4,2%, esta rutina se utiliza uno por uno. Las personas que no creen en el mal pueden incluir todos los seguros de vida incrementales del mercado, pero si hay un monto de seguro que puede exceder el precio actual antes de los 105 años, pierdo.
Porque mientras la calificación del seguro básico sea lo suficientemente baja, el interés compuesto del 4,2% le impedirá mantenerse al día con el precio actual durante el resto de su vida. Esto es lo que sostienen los actuarios. Por último, los reguladores ya no pueden soportar este tipo de trucos de marketing.
En segundo lugar, el diseño de tipos de seguros de vida total no es razonable y existe el riesgo de exceder encubiertamente la tasa de interés del precio.
Ya el año pasado, el tío Bao escribió un artículo advirtiendo que algunas compañías de corretaje y compañías de seguros habían ideado nuevos trucos.
Tomemos como ejemplo la Cáritas Suprema más representativa. Las reglas específicas son: una vez vencido el período de pago, puedes agregar seguro indefinidamente. Para agregar seguro, debe pagar todas las primas anteriores en una sola suma, pero no se le cobrarán intereses.
Aquí se utiliza el valor temporal del dinero, porque las primas pagadas en años anteriores están todas en sus manos y no se entregan a la compañía de seguros. En otras palabras, la compañía de seguros recomienda aumentar el precio actual del sexo gratis, lo que deja margen para el arbitraje.
Según esta regla, es obvio que si se extiende el período de pago, entonces se puede obtener el mayor rendimiento agregando seguro en el último año del período de pago y luego cancelando la póliza al final del mismo. el año. ¿Pero hay un almuerzo gratis en el mundo?
La prima mínima de este producto es 2000. La calculé directamente en base al límite de pago de 10 años para una mujer de 30 años, sumando 98.000 en el último año, y la prima total acumulada es 100.000. :
Suscribirse al seguro Al final del décimo año de póliza, podrá obtener 1.209.638 yuanes, TIR=17,83%, lo que equivale a un interés simple del 20,76%. Si esos ingresos se pagaran a los asegurados, no sería exagerado decir que arrastrarían al actuario y lo fusilarían.
El lanzamiento de este tipo de productos de alto rendimiento a corto plazo obliga a los asegurados a asumir riesgos a largo plazo y riesgos a corto plazo, lo que es obviamente ilógico y puede conducir fácilmente a riesgos financieros sistémicos.
Basándonos en la astucia de las compañías de seguros, al final prevaleció una verdad. :Esta es una rutina de marketing.
Busqué en toda la póliza, pero no había ninguna mención de las reglas y limitaciones de la cobertura. Por este motivo llamé expresamente al servicio de atención al cliente de esta compañía aseguradora y obtuve la siguiente respuesta: La suma asegurada es una norma de protección especial y no quedará reflejada en el manual del producto, manual del seguro ni contrato de seguro. La posibilidad de agregar un seguro más adelante depende de las reglas de protección que apliquemos en ese momento.
¿Lo entiendes? Las reglas de protección son diferentes de los términos de presentación reglamentarios y las compañías de seguros tienen derecho a cambiarlas en cualquier momento. Estoy intentando convencerte de que lo hagas mediante el truco de "añadir seguro". ¿Quién puede prometer qué en 10 años? Cuando cierre el canal de seguros, ¿qué haréis si los asegurados se quejan?
Entonces, creo que se trata de una estafa de marketing que involucra a agentes y compañías de seguros. Su propósito es utilizar el "truco de agregar seguros" para cultivar el hábito de comprar pequeños seguros financieros en el mercado. El grupo objetivo son las personas comunes y corrientes de clase trabajadora que necesitan ahorros forzosos. La mayoría de las familias de clase trabajadora pueden recibir 2.000 al año, asegurando la oportunidad de comprar una bicicleta o motocicleta cada 10 años. Palabras de venta como esta pueden llegar a casa. Pero cuando vence el pago y no hay necesidad de supervisión, la compañía de seguros te dirá: Lo siento, querida, nuestro canal de seguros estuvo cerrado el año pasado. Gracias por su comprensión. adiós.
Este tipo de intención es sin duda siniestra. Quienes compraron este producto perdieron un tiempo valioso y la oportunidad de obtener ganancias configurando productos de seguros financieros reales de alto rendimiento.
Pero el punto más fatal: los reguladores creen que el aumento actual en el índice de reducción del seguro de vida total no es razonable.
Como todos sabemos, la llamada flexibilidad de precios actual del seguro de vida incremental se logra mediante reducciones ilimitadas. De hecho, en la mayoría de los escenarios de marketing fuera de línea, el aumento del seguro de vida a menudo se presenta como depósitos a la vista con un "período cerrado de 5 años". Para decirlo sin rodeos, se trata de un riesgo encubierto a largo plazo y un riesgo a corto plazo. Desde una perspectiva regulatoria, existe claramente un riesgo de liquidez. Entonces, ¿qué debemos hacer? Limitar las reducciones arbitrarias en los seguros.
Basándome en mis comunicaciones con varios proveedores en los últimos días, he llegado a la conclusión de que los grandes aumentos en las ventas de seguros de vida total actualmente a la venta son todos ilegales. Existe una alta probabilidad de que la venta se suspenda el próximo mes y luego se presente nuevamente para revisión.
Muchos expertos de la industria predicen que en el futuro, no se permitirá que los seguros de vida total reduzcan el monto asegurado durante el período de pago, y la proporción de la futura reducción del monto asegurado no excederá el 20% del valor en efectivo. .
De esta forma, incrementar la llamada “liquidez” de los seguros de vida total equivale básicamente a ser castrado. A partir de la demanda de pensiones complementarias, el seguro de vida completo con una tasa de interés predeterminada del 3,5% será explotado por el mismo seguro de anualidad del 3,5% desde la perspectiva de la tasa interna de rendimiento y los niveles de flujo de efectivo desde la perspectiva del aislamiento de activos; La reducción en el seguro futuro no debe exceder el límite del 20%, lo que también convierte la operación de retiro rápido de efectivo después del período de riesgo de todas las partes en una burbuja.
Escrito al final
En resumen, el valor de compra del seguro de vida total se verá muy afectado en esta ola. Los amigos necesitados pueden considerar subirse al autobús. Mañana o pasado mañana, planeo calcular de manera integral el seguro de vida total que se vende actualmente en línea y fuera de línea, y proporcionar conclusiones de evaluación multidimensional, como años de pago integral, tiempo de retorno del precio actual, TIR y si se incluye seguro adicional en el contrato.
Lectura adicional:
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